埃森哲：2020开放银行迎来：缤纷新世界（18页）.pdf

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1、跨越银行界限，更好地服务客户从外拓角度来看，在客户授权的情况下，PSD2强制欧洲银行通过一系列标准API，以受监管的安全方式向第三方开放原始用户数据(包括交易历史和余额)。第三方服务商(可能来自于其他银行、金融科技公司、零售商、电信商、保险公司和财富管理公司)可以通过这些API将上述数据嵌入其平台，以改进产品和服务。类似于数字开发者可以快速链接到谷歌地图，或者直接“使用Facebook登录”其应用程序或网站。根据PSD2的规定，第三方还可以代表客户发起银行对银行的支付交易。API的优势在于，开放API的银行可以清楚知道其所提供的组件将被如何使用。只要关联度高、易于使用且容易查找，第三方会充分利

2、用API提升现有产品和服务，并开展创新。第三方取得的成果可能是银行难以设想的，就如同大人无法想象孩子可以把一堆简单的乐高积木搭建成惊人的模型。在北美和亚洲，监管机构不会强制要求打破传统的银行价值链。然而，随着竞争压力与日俱增，只有开展伙伴关系或尽早开放API才能获得先发优势。银行开发人员门户网站的激增(第三方可以通过该门户访问API)反映了市场上各大银行面临的压力，它们必须输出用户数据，提供银行微服务，并打造有利于最终用户的战略合作伙伴关系。例如，新加坡星展银行(DBS)最近推出了一个API开发平台，提供155项服务，包括奖励、支付和转账6。 McDonalds和Property Guru等合作伙伴已利用这些服务来改善用户体验。在欧洲，BNP与Open Bank Project7开展合作，开发了大量可在沙盒环境中运营的API模块，开发人员可先进行测试，再正式面向客户推出包含身份管理等组件式的银行服务。正如最领先的开放银行市场的经验所显示，竞争的基准已从完全集成的银行解决方案转变为通过开放平台参与竞争，以吸引更多的开发人员使用银行的组件式服务。