亿欧智库：人身险细分险种测评与选品逻辑研究系列：医疗险（23页）.pdf

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1、医疗险产品筛选很多人在购买保险时会纠结于“选择大公司还是小公司”，实际上，关于这个问题的探讨应聚焦于保险公司的风险水平，而不是所谓的公司大小，毕竟保险公司风险水平才是评估保险产品风险的重要指标。具体来看，衡量保险公司的风险水平应重点关注核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级三个指标。核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率同为衡量保险公司偿付能力的指标，即保险公司偿还债务的能力，二者的最低监管要求分别为50%和100%。风险综合评级是银保监会以风险为导向，综合分析、评价保险公司固有风险和控制风险的指标，具体分为A、B、C、D四个监管级别，A级最好，D级最差。其中，C、D两级是偿付能

2、力充足率不达标，或操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司。基于上述三个指标，亿欧智库进一步考虑保险公司风险水平对产品理赔的重要影响，筛选出符合第一、二项指标，且核心偿付能力充足率不低于100%、综合偿付能力充足率不低于150%、风险综合评级不低于B级的保险公司。值得注意的是，部分保险公司(如大家保险)因银保监会批准其暂缓披露相关指标信息，故暂未列入本次研究范畴。筛选出的保险公司及相应指标数据已在附录详细列示。4、续保条件：续保无需健康告知、保证续保或保险期间大于1年医疗险作为保险期间多为1年的短险产品，极易存在出险后无法续保的情况。对消费者而言，能够最大限度保证长

3、期持有的医疗险产品更具投保价值。在产品条款中， “续保无需健康告知”、“保证续保”以及“保险期间大于1年”都暗合这一要求。 “续保无需健康告知”指当期无论身体状况是否发生变化、是否出险理赔，后续年度续保均无需重新健康告知;“保证续保”指在条款规定的期间内保险公司无条件给被保险人续保;“保险期间大于1年”指条款约定的保障时间长于1年，投保人可一次性购买数年保障。故此，亿欧智库筛选出符合第一、二、三项指标，且续保条件满足以上1点或多点的18款医疗险产品作为本报告研究对象。医疗险产品测评投保规则首先，医疗险犹豫期一般为15天，但优越保无犹豫期，投保人失去了在投保后审慎思考进而选择全额退保的机会，也可

4、能由此引发保险纠纷。其次，医疗险等待期一般为30天，癌症医疗险多为90天，但18款产品中，作为普通医疗险的“定心丸”乐享一生等待期为60天，e生保长期医疗更是长达90天，较长的等待期难以让被保险人及时获得保障。再次，目前很多产品已上线智能核保功能，智能核保的优势在于投保人可以简便快捷地测试是否能够投保且无记录留存，对于身负小病但对产品健康告知不甚理解的人群颇有助益。本次测评的18款产品中，“定心丸”乐享一生、i康保百万医疗(慢病版)、360长青保/京康常乐、超级保、好e保和水滴长期医疗险暂无智能核保。此外，普通医疗险免赔额一般为1万元，同等条件下更低的免赔额意味着更多的赔付可能。18款产品中，好医保长期医疗2020和医保加6年共享1万元免赔额;“定心丸”乐享一生5年共享1万元免赔额且可享家庭共享免赔额;超越保2020(标准版)、360长青保/京康常乐和水滴长期医疗险均为当期未理赔后续年度免赔额逐年递减。最后，医疗险最高保额多为400万元，相较于此，优越保、微医保百万医疗险和好医保住院医疗的最高保额达600万元，保障力度更大。