在大萧条之后的10年里，美国最大的银行将其近30%的集体贷款市场份额让渡给了独立抵押贷款银行(IMB)。(1)为此，前10名贷款发起人的构成以放大的方式与这一动态相似，如下表所示。2010年，前10名发起人中有7家是银行，约占总市场份额的69.1%。截至2020年底，只有三家银行仍跻身前十大发起人之列：富国银行(Wells Fargo)、大通银行(Chase)和美国银行(U.S.Bank)，总市场份额约为11.0%。造成这种影响的原因有很多，包括合规费用上升、结算成本高昂和声誉风险、对抵押贷款相关资产的更严格资本要求等等。一些全国性、多元化的银行甚至完全退出了与抵押贷款相关的部门，比如花旗决定在2018年关闭其内部抵押贷款服务部门。然而，在过去几年中，尽管几家最大的银行继续退出这一领域，但区域性银行开始寻找有意义的切入点或机会，以便在新发展的格局中扩大规模。2018年8月，公民金融集团(Citizens Financial Group，Inc.)以5.11亿美元的全现金交易收购了富兰克林美国抵押贷款公司(Franklin American Mortgage Company)。各交易公告投资者陈述中的口号是“加速抵押贷款银行平台，提高规模和效率”。
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