1、数字人民币对市场的影响为了解数字人民币所带来的影响，我们研究了几个数字化颠覆创新比较明显的资金流，它们分别是：商户对消费者(B2C)，目前由大型科技企业主导;跨境投资，目前通过互联互通机制并逐渐取消投资上限实现开放;对外投资，通过“一带一路”项目融资等方式实现。我们认为，数字人民币的短期影响将集中在B2C领域;而中长期来看，数字人民币将对跨境资金流动造成更深远的影响。鉴于这些资金流动辄涉及数万亿人民币，潜在的变化有可能会重塑竞争格局。B2CB2C领域目前处于创新最前沿，90%的资金已经数字化，且由大型科技公司主导。短期来看，我们认为数字人民币将进一步推动二维码互通领域的颠覆性变革。数字人民币有
2、望极大程度地拉平银行与大型科技公司之间的竞争差距，同时进一步挤压商户收单服务供应商的运营空间。此外，它也将给那些向供应链和终端消费者提供银行服务的企业带来机会，这些企业通常被称为“银行即服务”(Banking as a Service, BaaS)平台，它们与银行等持牌服务供应商展开合作。跨境流动中国是全球贸易的最大参与者之一，也是外商直接投资(FDI)的主要提供者，因此跨境资金流动是一个庞大的市场领域。B2B领域产生了大量的高和低价值的资金流，高度线上化及数字化，且由银行主导。鉴于市场结构以及人民银行对消费领域的关注，我们预计短期内跨境流动不会有太大变化。但从长远来看，我们预计跨境流动会加速变化，特别是在粤港澳大湾区等蓬勃创新的地区，在岸和离岸市场将越来越多整合。我们预计，支付基础设施将开始跨境融合，先从零售端开始，但很快会延伸至B2B领域。
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