1、存款量增价降，负债成本改善明显，息差保持韧性。20年净息差1.57%，较 19A 下降1bp，计息负债成本率大幅降至2.29%，为近年最低水平。 20 年资产总额突破10 万亿元，贷款/生息资产比值提升至55.8%，个贷/贷款比值提升至33.9%。负债端坚持“向下耕耘”，通过全量客户经营带动资金聚集。20 年存款同比增长 8.9%，存款/计息负债比值提升至 71.7%。客户结构上，个人存款占比 33.52%，较19A 上升0.72pct。期限结构上，定期存款占比56.82%，较19A 上升0.15pct。存款平均成本率较 19A 降 15bp 至 2.20%。预计 21 年公司将通过稳资产收益
2、率控负债成本率两手抓，来保持息差稳定运行。存量化解增量防范双管齐下，资产质量继续夯实。20 年末不良贷款率1.67%，较19A 上升0.20pct，关注贷款、逾期贷款余额和占比较19A双降。20 年公司加快不良确认，逾期90 天以上贷款偏离度 66.25%，较 19A 下降12.68pct。不良贷款核销处置和清收力度进一步加大，20年累计处置不良贷款 829.11 亿元，同比增长 31%。近三年累计化解2,134 亿元，超过12-17 年六年总和，累计核销1,460 亿元，超过之前13 年总和。测算20 年公司不良净生成率1.40%，环比20Q3 下降8bp。 20 年计提拨备 625.43 亿元，同比增长 19.8%。20 年末拨备覆盖率143.87%，较 19A 下降27.90pct，风险抵补能力有待进一步加强。
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