德勤：未来价值转移-赋能普惠和可持续金融服务（2023）（11页）.pdf

1、未来价值转移 赋能普惠和可持续金融服务未来价值转移|赋能普惠和可持续金融服务2从近期国际态势和基本人性角度来看，相较于政策驱动，利润驱动或将更好地助推普惠金融发展。由于科技发展可能降低向未饱和细分市场提供金融服务的风险并且提高成本效益，因此企业自然会寻求将其服务范围扩大到未开发的细分市场。普惠金融可以从两个方面推动可持续发展。首先，普惠金融可以助力拓宽融资渠道、解决贫困问题和提振经济增长等社会目标向前推进支持社会的可持续发展。1 其次，对于现有或新进金融服务提供商而言，普惠金融可以为利润率持续受制于竞争压力的金融服务提供商提供在饱和红海市场中的替代解决方案，从而为持续增长奠定基础。2但是，除目

2、标和利润动机之外，未来价值网络（企业通过赋权客户创造价值）不断变化的性质也将促使普惠金融的覆盖范围持续扩大。未来价值转移|赋能普惠和可持续金融服务3以科技创新为起点随着经济活动向数字化生态系统持续转移以及技术应用的范围不断扩大，此前未获得正规金融服务的17亿成年人将有机会享受相关服务。3 造成金融排斥的原因很多，包括成本较高、与服务提供商相距较远、缺乏必要的身份证明和信用记录、缺乏金融常识等因素，甚至许多欠发达国家地区的居民对银行或金融机构仍存在信任问题。4 除最后一点外，其他挑战大多可以通过科技创新得到有效解决。关于移动和基于云的金融服务如何推动普惠金融扩大到前所未有的规模，大家众说纷纭。5

3、 目前，金融机构已经将人工智能和数据分析技术投入使用，通过对客户和企业在平台上的行为进行分析，对需求、偏好和信用度作出评估，从而确保此前未享受金融服务的用户的需求得到切实满足。6 此外，金融机构可以利用数字身份识别系统（例如覆盖12亿印度公民的Aadhar系统）解决身份证明问题，值得注意的是，当前全球仍有超过10亿人需要获得正式和公认的身份证明。7 以价值网络为引擎未来价值网络将利用数字身份的扩展概念推进普惠金融数字身份不仅可以作为验证手段，而且还囊括了活动所产生数据的价值。这与数字化技术赋能的部分所有权相结合，将为实现更具包容性的财富积累铺平道路（尽管是分阶段进行），我们需要耐心等待法律和监

4、管制度来适应这种必然趋势。对此，企业需要调整其运营和商业模式，以通过为上述新趋势提供支持而获益。正如未来价值转移系列的其他文章所述，随着企业从技术赋能的超个性化销售方式转向客户赋权，许多现有产品、解决方案和运营模式可能变得无关紧要。在这种环境中，客户将会认为其拥有主动权，并且能够从个人选择中创造和获取价值。数字化价值网络有助于打造全面普及的无摩擦平台，推动个人和企业在无需实物现金的情况下进行商品、服务和其他价值交易，以此起到鼓励贸易、提高收入、促进发展的作用。未来价值转移|赋能普惠和可持续金融服务4扩大普惠金融覆盖范围我们预计几乎所有商品或服务都将以数字化形式存在，这将催生新型金融服务并且带来

5、价值转移机会。目前，金融服务行业主要以点对点和单个细分市场为基础、定制化服务的传统模式推动增长。然而，随着基于多对多关系的价值网络不断扩大以及以模块化方式提供金融服务的提供商的不断增多，我们预计上述情况将会发生变化。例如“超级应用”的诞生，将电商、外卖、出行、拼车、快递、物流与零售和商业金融服务结合。除非这些服务和组件在价格、体验和资本获取方面存在根本性差异，否则提供价值网络的单一组件将变得愈发困难。实现可持续发展和显著利润增长我们认为缜密的设计可以推动金融服务参与度持续增长，从而助力普惠金融成为现实。新进金融机构之间不断提高的了解、熟悉和信任程度将会通过社交媒体平台（价值网络的重要组成部分）

6、传达给边缘客户。随着更多个人和企业被纳入金融服务覆盖范围，提供商之间的利润空间不断扩大，因此可以推动其加大力度开发其他未获得充分服务的客户群体以及开辟全新利基市场。这将促使客户赋权实现良性循环，从而推进普惠金融并且扩大普惠金融覆盖范围。重要的是，这将催生一种新型的可持续商业模式，这种模式重点关注有利可图和公平合理的普惠金融市场动态。技术赋能的财富民主化同时也催生了大量未获得充分服务并且不满足传统服务现状的高净值和中产阶级客户群体。这些客户群体将加速赋权进程并从中获益。教育和保护对于促进信任、普惠金融和可持续发展依然至关重要。监管机构、政策制定者和服务提供商/供应商必须确保消费者意识到他们需要使