1、充分释放银行业的金融科技潜能目录摘要 3合作或消亡：银行应采取的行动 6合作或消亡：金融科技公司应采取的行动 14将金融科技嵌入银行生态体系 203充分释放银行业的金融科技潜能 |摘要2016年，风险投资对金融科技业的投资超过131亿美元，较四年前的投资总额高出约五倍之多（见图1）。金融科技行业的发展坚定了市场中普遍存在的一种观念，即，金融科技必将对银行业产生颠覆性影响。但是，颠覆银行业的主要驱动力是合作，而非竞争。 对于大多数银行来说，其在短期内面临的最大威胁并非来自金融科技公司，而是来自更善于利用这些金融科技公司的传统竞争对手。我们对45家大型全球性银行进行了分析。结果显示，尽管所有银行都

2、在以某种方式与金融科技公司合作，但受合作壁垒影响，真正开展广泛合作的银行仅有约四分之一。在本报告中，我们探讨了一些妨碍实现有效合作的常见壁垒（包括驾驭采购和供应商风险管理和技术实施）以及银行和金融科技公司应如何消除这些合作壁垒。 201220132014201520162.53.17.914.713.1450573740878889十亿美元交易CB Insights资料来源：安永金融科技采纳率指数1表明，近年来，消费者开始快速接受新的创新型公司提供的金融服务产品，而2016年的安永全球消费银行业务调查则着重探讨了这些容易获得的新技术如何吸引消费者并号召银行效仿金融科技公司实施创新。但是，我们发

3、现，受到颠覆性影响的不仅仅是一线消费银行业务。 监管机构已经看到了监管科技（RegTech）的益处，事实上，他们希望银行能够使用监管科技来优化流程。同时，机器人技术、人工智能和机器学习等一系列迅速发展的科技创新，在无需替换核心银行业务系统的情况下，为银行提供了新的业务转型方式。英国的“开放银行”（Opening Banking）和欧洲的支付服务指令II（PSD II）等举措，结合欧盟一般数据保护条例(General Data Protection Regulation)，以及商业银行数据聚合组件模型的发展（尤其是在美国），正使得客户对掌握在银行手中的个人数据有了更多的控制权。与此同时，金融科技

4、公司愈发认识到，在金融服务领域吸引客户会产生巨大成本，只有设施配备完善的银行才能逾越的跨境业务壁垒。此外，越来越多的新金融科技公司还认识到，他们有机会作为更广泛银行生态体系的一部分， 开发出可以帮助整个行业转型的技术，而不是单纯为一家银行提供支持。既然如此，为什么双方的合作没有进一步加强? 对于金融科技公司而言，与大型银行协商解决采购周期较长的问题将是一场艰巨的斗争。而对于银行来说，若要在上世纪七十年代的信息技术的基础上，在大型组织中成功部署尖端技术则是一项挑战。根据我们与银行和金融科技公司的合作经验，这些都是阻碍金融科技充分释放潜能以推动银行业务转型的常见壁垒。2016年，全球前200名大型

5、银行的平均净资产收益率仅略高于7.1%。为了实现12%的净资产收益率，他们需增加15%的收入并降低13.7%的成本。与金融科技公司进行合作，融入更广泛的银行生态体系，将有助于银行降低成本，开展创新并增强客户服务能力。既然银行业希望重新实现可持续的净资产收益率，那么就必须创建更好的生态体系。而这离不开与金融科技公司、行业共享设施以及其他大批服务提供商的合作，以此帮助银行降低结构性成本、加强监管合规并提供更好的客户服务。图1：风险投资支持的金融科技公司的年度全球融资趋势1 安永金融科技采纳率指数，安永，2017年。确立金融科技创新框架 选择创新经营模式评估金融科技合作战略 管理人才和架构变化银行金

6、融科技公司阐明价值主张做好充分准备，完善关系网络 凭借监管知识脱颖而出打造强大的商业案例5充分释放银行业的金融科技潜能 |银行正在寻求通过在全行上下部署金融科技来获益的方法。我们分析了45家大型银行过去三年的数据。结果显示，虽然在全球范围内，金融机构仍主要关注金融科技在支付方面的应用，但是他们越来越期待在整个价值链中使用金融科技，包括将“游戏化”模式应用到合规培训中，使用可识别构成最大组织风险的员工的监控软件，借助人工智能来改善客户服务，以及进一步提高劳动生产力。但是，对于创新文化薄弱的银行而言，挑选适当的金融科技公司合作并成功实施新技术仍是一项挑战。而对于金融科技公司而言，则需要清晰阐明自身