中国工商银行：零售业务客群特征与行为风险的变化趋势报告（9页）.pdf

1、现代金融研究院现代金融研究院 研研 究究 报报 告告 2021 年第年第 32 期期 2021.06.04 执笔人执笔人：王可王可 邮箱：邮箱：Wangke.csjrW 零售业务客群特征与行为风险零售业务客群特征与行为风险的变化趋势的变化趋势 摘要摘要:移动互联网等信息通讯技术提升了银行的服务效率，银行能够向长尾客户群体提供更具针对性和个性化的金融产品和服务。银行的客户群体的结构正在向年轻化、多元化的方向演变，导致个人客户行为监控难度上升，个人信贷风险的综合性、复杂性和传染性增强。商业银行应加快推进零售业务风险管理的智能化转型，持续提升客户和账户层面的风险计量水平，开发全量模型对客户风险进行综

2、合评价。关键词：关键词：长尾客群 多元化 行为风险重要声明：本报告中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整性。重要声明：本报告中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整性。本报告不代表研究人员所在机构的观点和意见，不构成对阅读者的任何投资建议。本报告（含标识和宣传语）的版权为中本报告不代表研究人员所在机构的观点和意见，不构成对阅读者的任何投资建议。本报告（含标识和宣传语）的版权为中国工商银行现代金融研究院所有，仅供内部参阅，未经作者书国工商银行现代金融研究院所有，仅供内部参阅，未经作者书面许可，任何机

3、构和个人不得以任何形式翻版、复制、刊登、面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制、刊登、上网、引用或向其他人分发。上网、引用或向其他人分发。零售业务客群特征与行为风险的变化趋势 2 随着我国居民收入不断增加，个人对于金融产品需求量不断提升，同时也要求金融产品能够更人性化、多元化，人们对于金融产品的需求层次已经发生转变。为了顺应互联网时代个人金融需求的多元化，商业银行不断完善个人金融产品和服务，尤其是手机银行、线上消费信贷等产品的推出极大地丰富了银行在不同场景下为个人客户提供的金融服务。手机银行不仅能为客户提供账户管理、转账汇款、支付缴费等基础业务，还能够提供投资理财、基金和贵金属交易、信

4、用卡等服务；线上消费信贷等产品则与互联网信贷机构的运营模式类似，为客户提供更为便捷的消费贷款服务。同时，商业银行也在不断挖掘与互联网企业的深度合作模式，通过场景植入等方式将自身产品和服务嵌入互联网平台，充分利用互联网企业的流量优势和客户数量优势。新的业务模式下，银行客户群体的构成和客户行为都与以往有很大的不同，来自客户层面的个人信贷风险的特征也在不断演变。一一、一、客户群体变化趋势与影响一、客户群体变化趋势与影响（一）客户群体的变化（一）客户群体的变化 互联网的出现为银行的个人信贷业务从线下转向线上提供了可能，而移动终端和移动互联网在近年来的迅速普及深刻地改变了个人客户的金融产品和服务的需求。

5、通过手机和移动互联网，消费者能够在各个场景下便捷的获取金融服务，银行为了拓展客户也降低了个人信贷业务的准入门槛，向以往的长尾客户群体提供更具针对性和个性 2021.06.04 第 32 期 3 化的信贷产品。便捷的线上申请渠道和较低的准入门槛为银行带来了大量的新增客户群体，银行的客户群体的结构正在向年轻化、多元化的方向演变。年轻的客户群体对于基于手机和移动互联网的金融服务具有更年轻的客户群体对于基于手机和移动互联网的金融服务具有更强的接受能力，成为银行个人信贷业务中重要的增长点。强的接受能力，成为银行个人信贷业务中重要的增长点。年轻客群在消费理念、购房倾向、金融需求等方面存在着诸多不同。相比于

6、传统客群，年轻的消费者有着不同的消费理念、较强的消费能力，对借贷消费持更为开放的态度，个人消费贷款保持迅速增长态势，超过半数消费者在拥有信用卡并且有一定额度的情况下，仍选择消费信贷的形式进行消费。年轻客群对金融产品和服务的需求也与传统客户存在显著的区别。年轻客户消费信贷的应用场景更为广泛，此前消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电等实物耐用消费品，年轻的消费者更注重消费体验、提升生活品质，在旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景广泛使用消费贷款。为了吸引客户，银行降低了个人信贷业务的准入门槛，客户群为了吸引客户，银行降低了个人信贷业务的准入门槛，客户群体的构成较以往更加多元化体的构成