浦发银行：开放全景银行蓝皮书（64页）.pdf

1、 第 0 页 /共 60 页 、 第 1 页 /共 60 页 第 2 页 /共 60 页 自 2016 年开始， 开放银行在全球范围内得到广泛发展。 开放银行的基本形 态是银行在满足监管政策的条件下， 通过 API、 SDK 等方式对外提供金融服务， 满足第三方合作伙伴在其业务场景中访问金融数据、为客户提供金融服务的需 求。目前，全球最具价值的前 100 家银行中，超过 70%已经建成开放银行平台。 国外的案例有西班牙对外银行（BBVA）的 API Market、美国花旗银行的开发 者中心（API Developer Hub）等。在国内，2018 年 7 月 12 日浦发银行率先发 布 API

2、 Bank 无界开放银行，开启我国开放银行元年。虽然不同国家、地区银行 开放的数据类型、范围和共享权限有所不同，但都使银行突破开展业务的时空 限制，随时随地为客户提供服务。 开放银行应用的不断深入对银行提出新的要求。由于金融服务越来越多嵌 入外部生态场景，服务提供方对于最终客户逐渐变得“隐形”，因此需要关注 如何持续保持与客户的连接。同时，在这种模式下，银行所能触达的用户范围 取决于第三方合作伙伴的业务拓展力度，银行需要探索如何扩大及深化对生态 圈的影响力，为更加广泛的用户创造价值。 勇于创新的市场主体探索开放银行的演进方向。领先的银行将“走出去”、 “引进来”发展模式相结合，持续丰富开放银行

3、价值内涵。新加坡星展银行构 建住房生态圈，协同合作伙伴，为用户提供房屋租赁、购买以及抵押贷款等住 房端到端场景的综合服务。招商银行构建生活服务平台，聚合合作伙伴资源， 为用户提供涵盖“吃住行游购娱”的广泛生活服务，并将支付、缴费、消费金 融等金融服务无缝嵌入各种场景。值得一提的是，国内开放银行的发展模式逐 步向其他金融业态拓展，各类非银金融机构也纷纷启动开放金融探索，以发挥 金融合力，更好地服务实体经济。 近几年来，经济发展模式转型，市场需求迭代升级，监管体系不断完善， 数字技术持续发展，促使我们不断思考开放银行乃至开放金融未来的方向。因 此我们提出开放银行发展新阶段全景银行，并力图通过本报告

4、为行业准确 把握开放银行的发展方向提供思路， 促进银行业通过开放银行实现创新发展 “第 二曲线”，更希望为将来更广阔的开放金融的进一步探索和实践提供参考。 第 3 页 /共 60 页 1. “全景银行”演进发展的驱动因素 “全景银行”演进发展的驱动因素 开放银行不断向纵深发展，既是银行适应市场需求的现实选择，也是监管 机构不断推动、数字化技术持续发展的必然结果。通过分析经济发展模式、客 户结构与需求的变化趋势， 以及监管体系和数字技术的发展情况， 深入洞察 “全 景银行”演进发展的驱动因素，从而更全面、准确地把握“全景银行”的走向 和目标。 1.1 经济发展模式转型升级 经济发展模式转型升级

5、1.1.1 数字化 数字化 “互联网+”和“智能+”推动千行百业转型升级。近几年，我国发展数字 经济，政府工作报告多次强调推进“互联网+”“智能+”。随着网络基础设施 优化升级，人工智能应用场景快速拓展，“互联网+”与“智能+”通过连接产 业上下游企业以及企业内部的个体及设备，正在重构传统企业的业务链及产业 链，以产业互联网为核心的互联网下半场拉开大幕，数字经济成为传统产业转 型升级的关键驱动力。中国信息通信研究院调查显示，截至 2019 年底，我国数 字经济增加值规模达 35.8 万亿元，占 GDP 比重的 36.2%。尤其在新冠疫情期 间，电商网购、在线服务、网络直播等数字产业对于保障民生

6、，提振内需，促 进经济平稳运行发挥了重要作用。数字化驱动产业集群各方改变资源组织方式 和模式，推动产业重塑增长动能，已经成为优化产业结构与企业运营不可或缺 的成功要素。 1.1.2 平台化 平台化 “平台化”成为各个行业探索新型商业模式的焦点。“平台化”致力于构 建一个满足生产者和消费者等生态关联方进行信息、商品、服务、资金交换需 求的交互环境。在此过程中，平台是连接者、匹配者以及交互环境和规则的设 计者，并在生态关联方的活跃互动中获取预期收益。平台具有激发“网络效应” 的特性，即平台一方或多方用户数量的增加能够促进价值呈几何级数增长，从 而使得平台获取远超过线性管道企业的收益。苹果、谷歌、微