从保险角度看新能源汽车赔付率高的原因-中保研.pdf

1、从保险角度看新能源汽车赔付率高的原因解保林2024.07.18综合成本率综合赔付率高，是新能源汽车承保亏损的重要原因 综合成本率=综合赔付率+综合费用率综合赔付率出险频度高、单均保费不足以及案均赔款高，是导致赔付率高的主要原因 案均赔款 出险频度 赔付率=单均保费 出险频度加速性好，出险频度高，是新能源汽车赔付率高的主要原因出险频度高的原因 加速性好 营业性质的网约车、出租车在新能源汽车保有量中的占比高 30岁以下年龄的驾驶人员占比高 驾驶习惯不同 出险频度发展趋势判定 随着驾驶员熟练程度的提升，新能源汽车出险频度会有一定幅度的下降，但不会有根本性的改变，除非低速AEB发挥作用单均保费整体保费

2、不充足，是导致新能源汽车赔付率高的另一个重要原因单均保费不充足的原因 车辆损失险多数都是按照购车发票来确定保险金额的，由于存在补贴的原因，购车发票金额都是低于销售指导价的，而保险金额跟保费是线性关联的，这就导致绝大多数新能源汽车的保费都是不充足的 营业性质的网约车在新能源汽车保有量中的占比高，网约车是按照非营业私家车投保并缴纳保费的，大约少交一半的保费，这就加剧了新能源汽车整体保费不充足 单均保费发展趋势判定 尽管补贴在减少，但由于竞争加剧，实际购车价格进一步低于销售指导价，且保险公司没有有效手段识别网约车，新能源汽车整体保费不充足的现象不会明显改变 案均赔款案均赔款偏高，是新能源汽车赔付率高

3、的另一个原因从维修成本方面看案均赔款偏高的原因 4S店维修占比高，这是新能源汽车“三年车龄保有量占比高”、“城市车辆保有量占比高”、“电器元件占比高”等特点导致的，而4S店的配件更换率、配件价格、维修工时单价都高于综合修理厂 新能源汽车OEM配件的“汽车零整比”并不高，但是大部分新能源汽车维修都是采用的OEM配件，而传统燃油车大约有65%采用了OEM配件，而OEM配件价格远远高于非OEM配件，这就导致新能源汽车实际配件赔付成本高于传统燃油车 动力电池损伤，目前出险频度很低，在国内还是以修复为主，其赔款在维修赔款中不超过2%，不是导致新能源汽车案均赔款偏高的主要原因。但未来一体化底盘结构、电池更

4、换率提升、道德风险增加，动力电池损伤赔款占比，还将进一步增加案均赔款案均赔款偏高，是新能源汽车赔付率高的另一个原因（二）从车型结构和配置方面看案均赔款偏高的原因 从耐撞性和维修经济性角度看，15公里/小时低速结构碰撞和10公里/小时保险杠碰撞，结构件的损坏程度以及高价值部件损坏的数量，跟车型的设计关联度高，跟是新能源汽车还是传统燃油车关联度低。安全指数2020版测试的结果来看，耐撞性与维修经济性方面，新能源汽车良好以上车型占比为25.0%，传统燃油车为19.1%从汽车设计角度看，安全指数发布的2020版GGGG车型、AGGG车型中，民族品牌新能源汽车仅有长安UNI-K、蔚来ET5和极氪001获奖，耐撞性与维修经济性方面还有很大的提升空间。以目前的车型风险特征出口到欧美市场，保费会大大高于竞品车型 从动力电池安全防护和可维修性角度来看，全球缺少标准要求和测试规程，目前中保研正在开展这方面的工作 新能源汽车的外观灯具、传感器的价值普遍提高了，会增加案均赔款保费走势 基准纯风险保费车型系数 商业车险保费=无赔款优待系数 自主定价系数 1附加费用率 新能源汽车自主定价系数最高限值将从原来的1.35提升至1.50 近几年新上市的新能源车型，随着保险历史赔付数据的积累和中保研的试验数据的积累，其车型系数将还原为其本来的面目