1、 保险公司发展惠民保策略研究 北京多元视角策略研究系列产品 2022 年 第 1 期 市场环境 发展趋势 产品策略 同业战略 简简 介介 医保保障能力不足，于是就有商业医疗保险。但是，商业医疗保险毕竟是一种商业行为，商业意味着是以盈利为主要目的。因此，商业医疗保险通常要求被保险人身体健康，风险控制最小化。也就是说，体检报告有异常的，有相当一部分被保险公司拒之门外，老年人能买的，更是屈指可数。为解决“带病体”保障难的问题，深圳市 2015 年率先推出惠民保的雏形重特大疾病补充医疗险。此后，多地紧随其后，2021 年是继 2020 年惠民保元年之后又创造了一个井喷的新记录。据统计，从 2021 年

2、 1 月份到 11 月 30 号，有 27 个省、114 个地区开通了 239 个地区的 160 款产品，覆盖的人数已达 9600 万，保费收入已经超过 100 亿。到现在为止，从 2020 年的井喷到 2021 年再次创造井喷新记录，惠民保达到了新的发展势头和新的趋势。作为打造多层次医疗保障体系建设的商业保险代表，惠民保不仅在业绩上高速增长，其增进民生保障的社会职能也不断凸显。但一路走来，惠民保也伴随不少争议，业界对其是否仍能持续发展，尚存疑虑。梳理回顾惠民保历史起源、发展状况，分析总结其商业模式和存在问题，进一步研判其未来发展趋势，并提出相应可持续发展的对策建议，成为当下行业研究的重要课题

3、。随着各地惠民保产品的一一上线，可以预见的是当前我国健康险发展的市场空间仍然巨大。而各地纷纷上线的惠民保进一步打开了下沉市场，给保险公司带来了新的发展机遇。因此，市场需要更多适合老年的低门槛、高保额的保险产品，尤其在当前社会各行各业都纷纷驶入适老化改造“快车道”的今天，保险公司也应推出“适老化”的保险产品，把握政策与市场机遇，充分理解老年人的保险需求，提供适应其养老生活需要的产品和服务。http:/ Email: Tel:010-63357009 目目 录录 简 介.2 第一章 概况.8 一、惠民保爆发的三大劢力.8（一）政策推力.8（二）需求内力.9（三）外部压力.11 二、惠民保的发展历程

4、.13（一）萌芽期：2015 年.13（二）探索期：2015 年-2020 年.13（三）爆发期：2020 年之后.14（四）规范发展期：2021 年.14 三、惠民保发展历程的三大特征.14（一）遍地开花，区域差异大.14（二）竞争提速，同质化初显.14（三）参保人多，参保率仍有提升空间.15 第二章 产品发展.15 一、惠民保的产品演化.15（一）惠民保 1.0.15（二）惠民保 2.0.15（三）惠民保 3.0.16 二、惠民保产品保障范围.16 三、产品运营模式.16（一）政府.17 http:/ Email: Tel:010-63357009（二）保险公司.18（三）第三方平台.19

5、 四、惠民保的优势.20（一）门槛低.20（二）收费低.20（三）额度高.20 五、惠民保的缺陷.21（一）报销比例较低，理赔范围较窄.21（二）产品优势仅针对特定人群，免赔额高于同类型产品.21（三）续保规则丌明确，居民后续保障丌确定.21 六、惠民保 VS 百万医疗险对比.21（一）报销范围.22（二）报销比例.23（三）免赔额.23（四）续保.23 七、影响参保率因素分析.23（一）政府是否主导对参保率影响很大.23（二）基本医保个人账户的开放力度.23（三）个人账户对“惠民保”参保率影响很大.24 八、产品模式存在的问题.24（一）个别地区推行惠民保时存在过度宣传.24（二）产品销售赔

6、付数据丌透明.24（三）产品设计缺乏科学的数据精算支持.24（四）产品可持续性丌确定，惠民政策丌到位.25 http:/ Email: Tel:010-63357009（五）部分城市惠民保参保率较低.25 九、惠民保产品开发的四大问题.25（一）恶性性竞争，比如虚假宣传、恶意压价.25（二）同质化严重，看丌到“定制”.25（三）逆选择严重，续保有保障难.26（四）打着“政府背书”的旗号，蹭热度.26 第三章 国内经营案例.26 一、惠民保的“浙江模式”.26（一）浙江掀起惠民保热潮.27（二）浙江惠民保火爆原因.29（三）浙江惠民保面临的困局.31 二、“沪惠保”的上海模式.32 三、平安养老