金融科技核心技术有哪些？国外先进投行应用实例介绍

1 金融科技应用发展阶段

中国信通院将金融领域的科技应用发展分为三个阶段：2013年之前是第一阶段为金融电子化阶段，利用软硬件实现办公电子化。提升业务处理效率;2013年至2017年第二阶段，为互联网金融阶段，利用互联网对接金融的资产端-交易端-支付端-资金端,实现渠道网络化;2017年至今是第三阶段，为金融科技阶段，利用前沿技术变革业务流程,推动业务创新。突出在大规模场景下的自动化和精细化运作。

2 金融科技核心技术的应用及国外先进投行实例

以摩根大通为代表的国际大行积极探索金融科技 A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)四项核心技术在实战过程中的运用，成效显著。

(1)人工智能

①概念是使用机器代替人类实现认知、识别、分析、决策等功能，其本质是对人的意识与思维的信息处理过程的模拟;

②其应用价值是在大数据的基础上进一步提升金融行业的数据处理能力与效率;推动金融服务模式趋向主动化、个性化、智能化;提升金融风险控制效能;助推普惠金融服务发展;

③应用场景是智能客服、智能投顾、智能风控、智能投研、智能营销;

④国外先进投行应用实例有高盛集团采用自动化交易程序取代人工交易，交易员由600名缩减至2名;摩根士丹利2017年推出数字投资平台AccessInvesting，提供千人千面的投资顾问服务;摩根大通2019年推出智能投顾产品YouInvest，依据投资者的需求和市场变化自动调整投资组合;

(2)区块链

①概念是将非对称加密算法、共识机制、分布式存储等技术进行融合而形成的一种分布式数据库解决方案;

②其应用价值是重构信用创造机制，信息一旦生成难以篡改;任意两个节点之间可直接进行点对点交易，提升效率降低成本;实现个人隐私保护;促进行业信息共享;促进金融中介和金融工具的创新发展;

③应用场景是数字票据、征信管理、跨境支付结算、供应链金融、数字货币、证券发行与交易、保险服务;

④国外先进投行应用实例有高盛2018年成为首批使用区块链结算系统CLSNet的公司;花旗集团2019年投资区块链技术平台Symbiont，推动数据管理、抵押贷款、私募股权和联合贷款等业务发展;摩根大通2019年推出加密数字货币JPMCoin，用于即时结算客户间的支付交易;

(3)云计算

①概念是指通过互联网以按需、易扩展的方式提供硬件、平台、软件及动态易扩展的虚拟化服务等资源;

②其应用价值是有效降低金融机构IT成本;具有高可靠性和高可拓展性;运维自动化程度较高;是大数据和人工智能的支撑技术;

③应用场景是从外围系统上云，逐步发展至核心业务系统等全面上云;云化建设运维管理体系，实现大体量下自动化运维管理;中大型金融机构上云首选混合云，小型金融机构普遍使用公有云;

④国外先进投行应用实例有瑞银2017年通过使用微软Azure云解决方案提高业务敏捷性，降低成本并获得竞争优势;

(4)大数据

①概念是提供数据集成、数据存储、数据计算、数据管理和数据分析等功能，具备随着数据规模扩大进行横向扩展的能力;

②其应用价值是提升决策效率、强化数据资产管理能力、促进产品创新和服务升级、增强风控管理能力;

③应用场景是大数据智能客服替代人工客服、大数据风控，主要应用在借贷领域、大数据反欺诈、通过大数据建立用户画像，精准营销;

④国外先进投行应用实例有摩根士丹利自2010年起开始使用Hadoop技术搭建基础架构，高效处理结构化非结构化数据，实现为投资者提供投资组合分析和风险动态监控的功能;花旗集团2018年投资数据隐私公司Privitar，将借此通过更智能地使用机器学习和云计算，帮助客户做出快速、数据化的决策，同时确保数据的安全性和隐私性;

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