消费者如何平衡储蓄和债务：保留储蓄缓冲和减少债务

　　美国消费者金融保护局(CFPB)在2021年1月发布了报告《消费者如何平衡储蓄和债务》。

　　本报告关键发现包括:

　　(1)在“保本”点有5000美元的储蓄的人可以完全偿还债务,但没有积蓄;

　　(2)低于5000美元的人可以拥有储蓄,所以完全无法还清债务;(3)超过5000美元的储蓄的人可以还清债务,并余下积蓄。

　　保留储蓄缓冲:大多数参与者持有一些信用卡债务，并保留了一些储蓄。

　　人们保留信用卡债务是为了保留更多的储蓄吗?总的来说，实验中的大多数参与者选择继续持有信用卡债务，并保留更多的储蓄。这些选择类似于那些陷入信用卡债务困境的人，他们同时持有储蓄和信用卡债务。

　　在收支平衡的情况下，大多数调查对象(66%)持有某些信用卡债务，并保留了一些储蓄(见图1)。这意味着只有三分之一的调查对象(34%)应该支付全部信用卡余额。这一发现表明，人们愿意保留一些债务，以维持储蓄缓冲。

　　图1 大多数参与者持有一些信用卡债务，以保留更多的储蓄

　　据统计，那些省下更多钱的人(分别省下3000美元和4000美元)比那些处于收支平衡状态的人更不可能把省下的钱全部用于减债。在使用所有储蓄的可能性方面，3000美元和4000美元的受访者与1000美元、2000美元和5000美元的受访者有所不同，但在这些情况下使用的储蓄平均份额没有显著差异。

　　减少债务:参与者将超过一半的储蓄用于减少债务，即使是在储蓄最低的群体中。

　　绝大多数的研究参与者为减少债务节省了一些钱。在10种储蓄债务方案中，92%到100%的参与者选择至少将部分储蓄用于债务削减。这表明人们努力在保持储蓄缓冲和减少债务之间取得平衡。

　　平均而言，在这10种储蓄情景中，每一种情况下，调查对象都将储蓄的一半以上分配给了5,000美元的信用卡债务。调查对象在保本的情况下(5000美元的储蓄和5000美元的信用卡债务)分配平均60%的储蓄来偿还信用卡债务(图2)。这些参与者平均偿还2980美元的信用卡债务,使平均2020美元的储蓄缓冲(图3)。

　　图2 调查对象将可能节省的一半以上用于削减债务

　　图3 为减少债务而支付的美元金额

　　文本由@木子日青 原创发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。

　　数据来源：《美国消费者金融保护局(CFPB)：消费者如何平衡储蓄和债务》