透视欧洲支付格局：瑞典引领全球走向无现金社会，84%瑞典银行客户为电子银行用户

欧洲新兴支付协会发布了《透视欧洲支付格局》。

报告旨在对世界各地快速变化的支付格局进行调查，比较和对比金融技术在多个地区的支付领域的吸收情况，并着眼于支持(或阻碍)新支付方式出现的环境因素。

北美

美国保持着自己作为全球最大经济体的地位，同时也是全球主要的支付创新中心之一，也是全球最大的按交易额计算的单国支付市场。在这种背景下，美国银行业处于零散状态，并且缺乏行业主导的举措来开发统一的支付基础设施。历史上一直在缓慢采用诸如EMV卡标准，芯片和PIN技术以及现在的数字ID标准之类的新技术。

图1 全球金融技术融资活动

亚洲

一年前，彭博社发布了对中国数字支付巨头微信和支付宝的详细分析。这些系统来自已建立的数字平台，现在主要通过移动设备进行分发。中国政府授权的数字身份证和对互联网的密切监控也进一步支持了中国的数字支付，这些因素从一开始就极大地降低了通过数字支付进行欺诈的可能性，并提高了消费者的信心。

图 2 2017年全球支付卡份额

欧洲

在欧洲，有些人更喜欢依赖传统的信用卡，另一些人则依赖一种或另一种形式的借记卡，甚至是预装的电子钱包。意识到这种分裂，欧洲机构已经努力工作，立法者继续开发针对统一市场的框架(单一欧元支付区或SEPA)。

2018年，欧盟69%的互联网用户在线购物，从冰岛和挪威的98%到保加利亚和土耳其的72%。此外，欧洲有20%的企业涉足电子商务，增长了3%，欧盟所有企业中有79%拥有网站。2018年，尽管亚太地区(+ 16%)蓬勃发展，但北美地区(+ 8%)却在放缓。由南美，中东和非洲组成的“世界其他地区”增长了13%，略高于欧洲，后者在2017年至2018年间增长了8%。

图3 B2C电子商务收入

北欧国家

冰岛和北欧市场瑞典、芬兰、挪威和丹麦是世界上最先进和先进的支付市场。瑞典正引领世界走向无现金社会，目前只有3%的交易使用现金进行。

瑞典人均非现金支付341.4英镑，信用卡使用量高于欧盟平均水平，是欧洲信用卡使用水平第四高。总体而言，瑞典非常擅长采用科技：截至2018年底，84%的瑞典银行客户都是电子银行用户。

与邻国瑞典一样，挪威也是电子支付领域的全球领导者，平均人均拥有2.74张卡，是全球排名最高的数字之一。与瑞典一样，电子支付的主导地位正影响到现金的可用性：德勤北欧公司2019年年中的一份报告估计，挪威M1货币供应总额中的现金量约为2.5%，这意味着无现金交易占其他97.5%。

图5 无现金支付概述(2018)-挪威

丹麦对支付卡的使用已经是欧洲最高的，2018年人均支付364.1卡(丹科特卡267.5卡)，在欧洲排名第二高，仅次于挪威。信用卡占所有无现金支付金额的76.53%，而整个欧盟则为56.61%。然而，信贷转移(23.47%)是主要的价值支付方式。

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数据来源：《欧洲新兴支付协会：透视欧洲支付格局》。