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信和研究院:2019年小微企业融资模式研究(附下载地址)

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  • 我国小微企业数量多、抗风险能力差,融资需求大,小微企业融资的风控效果难提升,成本效果难兼顾。原文来自皮匠网,关注“三个皮匠”微信公众号,每天分享最新行业报告

  • 除供应链金融外,税务信息、支付信息贷款两种模式是当下解决中小企业融资难的最佳模式,预计未来将高速增长。其中税务信息覆盖的信息维度多,准确度和集中度高;支付信息全面渗透微型商户的经营信息,且自动化程度高。

  • 虽然目前“资金-风控-获客” 仍均由银行主导,但预计未来这三个环节将分别由银行、第三方风控机构以及流量平台独立主导。

  • 随着技术及行业的发展,未来的竞争要素趋于多元化。涉足企业应根据额度差异错位竞争,通过自身综合金融科技实力的加强,提升风控能力。

我国小微企业的主要特征:数量多、分布广、融资风险高

数量多、分布广:我国的小微企业数量近年来持续增加,并且分布的区域广泛,城市、乡镇和农村都有不少小微企业。

融资风险高:自有资金不足,资产规模小,经营范围狭窄,因而小微企业有大量的融资需求,但融资风险较高。

管理落后:公司治理结构不完善,管理落后,缺乏长远规划。大部分小微企业目前也存在经营管理上的问题,因而其主营业务受众多因素影响。

经营差异大:以加工制造、零售贸易、服务等行业为主,小微企业经营状况差异比较大。

适应性强:组织结构灵活,适应性强,主营业务具有一定的差异性。小微企业市场容量有限,因而其结构能够灵活调整,主营产品适合企业自身的发展目标,能适应市场需求,具有创新能力。

小微企业融资难的主要原因是风控效果难提升,成本效果难兼顾

小微企业因管理不完善、报表不规范,其信用水平难以评估,要很好地评估其信用水平,就需要融资提供方在获取信息的广度、丰富度以及授信算法等方面有所提升。同时,风控效果的提升与耗费的成本呈“跷跷板”的关系,要实现两者兼顾,需要在信息获取、业务开展模式上向自动化转变

传统方式中获取的资金链、物流、信息流等信息可在一定程度上解决风控效果的问题;电商、信息系统服务商等通过自动化的信息处理,在一定程度上减少了成本与效果之间的矛盾。

未来趋势

未来小微融资将获得政策持续支持,创新模式也将不断出现

难题长期存在:小微企业融资难题与我国经济的下行压力相叠加,在流动性短缺使得资金供给不足的大环境下,预计该难题在未来几年将继续存在。

政策持续支持:监管层未来将持续出台各项政策支持小微企业融资业务,除此之外,预计以融资担保基金为代表的多种资金、模式上的支持也将陆续出台。

现有模式发展趋势:财税信息模式中,电子发票正在逐步普及;支付信息模式中,原本仅能由第三方支付机构掌握的支付信息将同步由网联或银联掌握。

探索新模式:产业互联网等新业态的推进,将带来模式创新,科技机构云平台将积累更多维度的风控依据。

未来产业链“资金-风控-获客”三环节将由不同主体分别主导

由于银行在资金规模、资金成本等方面具备优势,而支付信息贷款模式中第三方支付机构等机构在风控、获客方面具备优势,因而产业链正处在向“资金-风控与获客”量环节分化演化的进程中。

此外,参考消费金融行业过去几年的产业链变迁历程,在资金、风控能力逐步构建完善后,获客将成为新的竞争点,因此预计未来小微企业贷款产业链将分化成为“资金-风控-获客”三环节。

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