见知CFO王晓青 ：银行数字化的“新基建”：现金流全场景平台.pdf

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1、1银行数字化的银行数字化的【新基建新基建】：现金流全场景平台现金流全场景平台流水识别流水识别反欺诈反欺诈数据清洗数据清洗指标分析指标分析信用评分信用评分贷后跟踪贷后跟踪流水生金2商业银行等金融机构对小微及个体户客群流水数据分析的需求日益增强国有大行普惠加速下沉区域性银行竞争压力增大近年来，大型银行响应国家普惠金融政策号召，加速下沉，凭借资金成本优势低价竞争，促使区域性银行提速探索数字化、差异化转型银行业态逐步进化银行流水电子化普及获取数据更快捷、周期更长银行系统逐步完成分布式改造以税务等数据为核心的产品竞争白热化，难以对部分普惠群体实现覆盖传统信贷产品日趋红海以流水为核心的产品呼之欲出Open

2、 Banking开放银行银企直联第三方支付大型银行普惠加速下沉网银1分钟即可下载电子流水1分钟数据周期从之前2-3个月变为2-10年中小企业、个体商户等流水数据涉及行内外、多格式、第三方支付等，交易结构复杂迫切需要以流水为抓手，构建科创、商户、农户等客户群体的现金流画像与数字化产品银行及三方支付流水是外部凭证，具有以下特征：真实可信，信息全面，易于勾稽分析，造假难度高现金流数据的质量高、体量大小微、个体户的最佳数据抓手流水是客户经营行为的载体，可以按实时、准确得进行画像分析国内小微及个体户普遍不具备完善的财务管理能力流水数据重要性与需求快速提升大行业务下沉，竞争压力增大，传统产品红利消退流水生

3、金3银行流水数据量级指数级增加多渠道海量流水数据为银行等金融机构带来机遇与挑战银行年流水数百条条银行年流水数千条条三方支付年流水数万-百万流水生金4企业用个人私户企业类个人类分析模式企业经营分析个体户经营分析个人消费分析数据类型获取方式对公网银下载的Excel版电子流水个人网银下载的Excel版、PDF版电子流水微信、支付宝等三方支付明细，个人网银Excel、PDF电子流水个人网银下载的PDF版电子流水纳入企业公户统一进行经营分析企业出纳操作公司网银下载背景简介企业往往开通多家银行账户个体工商户主要通过微信、支付宝结算个人往往开通多家银行账户中小企业常有通过个人卡走私账情况私账卡常由出纳管理，

4、可引导下载个体工商户可手机端导出并发送明细个人用户可手机端导出并发送明细企业公户个体工商户私户纯个人私户不同客户及流水数据、分析类型一览流水生金5工行手机App：3步下载2013年后的个人电子流水流水生金6支付宝手机App个人流水查询发送（5步/可查1年）进入“我的-账单”发送指定邮箱选择查询范围选择Excel版（左）右上角进入“交易流水”流水生金7和银行流水一样可下载，有官方证明微信流水的下载流水生金8经营规律活动轨迹消费层次社会关系案例分析：微信流水能看到什么流水生金9多流水数据的缺失，遗漏与篡改屡见不鲜，难以校验造假删改数据缺失乱洞察关联方与可疑交易行为高度依赖人工经验关联交易可疑行为难

5、4000+银行电子流水格式各不相同，手工汇总困难银行流水合并汇总烦无暇全面分析企业资金波动，收支分类结构数据分析耗时费力9尽调中常见的流水处理分析问题流水生金10多银行、多主体、多格式、多端口导入公司卡、个人卡、第三方支付明细Excel银行流水与电子PDF识别提供各银行对公对私流水下载指南国内与海外4000+家银行流水格式全识别流水导入：4,000+家银行网银等流水，一键识别清洗合并流水生金11数据层银行流水数据国内4000+，海外5000+银行流水全识别EXCEL电子PDF行内ODS交易数据行内流水交易行内关联信息第三方支付数据微信、支付宝、PayPal.第三方支付交易明细EXCEL电子PD

6、F金税明细数据开票金额货物明细对手方明细EAST 5.0 分表基本信息流水分表信贷分表标签层流水标签企业标签行业标签销售收入政府补贴个人流入付供应商水电能源工资发放经营类贷款流入活期结息理财赎回贷款偿还借款偿还理财购买投、融资类其他类内部转账退款交易异常交易本方关联方客户供应商潜在商机需关注指标层经营性现金流经营结余率客户健康度经营核心指标垂直行业指标偿债压力关联方依赖度虚增流水风险民间借贷依赖数据质量评分余额理财趋势交易稳定性模型层专家规则模型机器学习模型+数据质量评分模型流水反欺诈模型存贷商机挖掘模型收支信用评