平安银行&IDC：中国开放银行白皮书2022-拥抱开放生态激活数字动能（59页）.pdf

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1、4目录执行概要第一章 开放银行与产业金融背景分析.政策环境为产业金融发展提供积极引导.银行服务实体经济的模式正在发生变革.疫情背景下金融支持实体经济效果显著.数字技术驱动了银行金融服务模式变革第二章 开放银行赋能实体经济的现状、难点与破局.开放银行赋能实体经济的现状分析.金融服务实体经济以及金融领域中的主要痛点.开放银行是金融与实体经济实现协同发展的关键第三章 开放银行赋能实体经济趋势展望.产业端金融需求展望：开放银行向开放金融延伸.银行端服务模式展望：点状服务转为全场景服务.生态端合作关系展望：从合约关系走向互利共生第四章 IDC建议.对于银行而言：强化技术应用能力是关键.对于监管的建议：构

2、建完善的标准体系是基础.面向生态建议：共建共赢的生态合作模式是根本第五章 平安星云开放联盟实践.平安星云开放联盟的建设背景和目标.平安星云开放联盟的合作模式与价值实现.平安星云开放联盟合作商管理与运营机制.平安星云开放联盟典型实践案例附录：概念辨析011206313744图 开放银行生态图 开放银行赋能实体经济发展模式图 IDC未来行业生态模型图“十四五”数字经济发展规划“+”指标图 金融机构在支撑实体经济发展方面具备优势图 银行在各类IT技术投入的资金占比情况图 各类银行推进开放银行建设的主要影响因素图 各类商业银行通过开放银行赋能实体经济对比图 开放银行与产业结合时需考虑的问题图 金融服务

3、实体经济的主要痛点图 银行端赋能实体经济中遇到的主要问题图 银行信贷风控的主要问题图 银行为实体经济提供金融服务创新过程中需要面对的挑战图 银行与实体经济形成的共生共荣生态体系并不完整图 现阶段开放银行赋能实体经济面临的主要挑战图 全球典型国家与地区的开放银行法律法规整理图金融监管机构关于实体经济与金融科技相关的政策文件汇编图 银行数据交换平台示意图 银行金融服务通过开放银行服务企业各类场景图 IDC生态共同体方法论图 构建开放金融四个关键内容图 开放银行与产业结合过程中需要优化的场景图 未来银行场景即服务模式：全场景服务图 通过API、SDK等技术连接用户业务场景图 开放银行大数据平台架构图

4、 开放银行弹性的IT基础设施图 完善开放银行合作准入标准图 平安星云开放联盟合作模式图 平安星云开放联盟类客群图 平安星云开放联盟运作机制图 平安星云开放联盟打造多方共赢新格局图 平安开放银行票据服务各类平台客户分类图 平安星云开放联盟提供网络货运金融服务的流程图目录P02P27P39P11P34P51P53P20P03P28P40P13P38P48P21P07P33P46P16P23P04P29P42P15P21P22P10P33P47P49P17P24P251.开放银行已成为推动我国数字经济与实体经济融合发展的新力量数字经济是继农业经济、工业经济后主要的经济形态。数字经济以数据资源作为关键

5、要素，以网络为主要载体，以通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力量，能够有效促进公平并提升社会运作效率。区别于数字经济，实体经济是指一个国家生产的商品价值总量，是国家的根基，也是社会赖以生存和发展的基础，涵盖了产品生产、流通与服务等经济活动。实体经济创造价值，受众是社会大众，提供的所有产品、服务都是生活中的必需品。我国经济稳字当头，实体经济的发展与数字经济的发展息息相关，数字经济需要以实体经济为基础，保持良性互动，实现国民经济健康增长与可持续发展。金融作为助力经济发展的重要手段，正在以更加开放包容的姿态、更加无处不在的形式为经济的发展提供动力。近年来金融业积极利用数字技术不断优化金融产

6、品，创新服务模式。其中开放银行作为转型升级的创新模式，正成为国内外银行业和金融科技行业关注的热点话题。执行概要开放银行与实体经济发展已经成为国家重点关注领域，我国监管部门对开放银行发展也持鼓励和支持态度，认可当前开放银行已逐渐成为中 国 商 业 银 行 提 升 获 客 能力、增 强 用 户 粘 性 的 新 途径，在 促 进 银 行 业 转 型 升级、更好地服务实体等方面具有重要的作用。2开放银行的生态构建合作创新 共生共赢数字化连接云端架构API平台应用市场安全标准化资本服务商平台服务商解决方案提供商数据服务提供商产业链参与方开发者监管机构嵌入式金融服务全方位产业赋能客 户 数 据 驱 动金

7、融 产 品 的 可 组 合 性开 放 AP I金融机构与同行，可信第三方(TTP)以及金融科技公司的合作和协同，为产品创新及服务的个性化创造了有利条件。可信共享机制共享的数据与洞察共享的应用程序共享的运营与成长.开放银行的本质在于银行经营层面开放战略的实施，是银行加快产融结合、银企融合和产银数据之间的共享与对接的生态竞争IDC金融行业研究认为，开放银行是以商业银行为构建主体，通过连接技术平台，使用标准化的API、SDK等技术工具，将银行数据与金融服务等资源开放给合作伙伴以及B端、C端用户，以实现充分的数据、应用程序和运营经验共享，为各参与者的高效运营与决策提供支撑，进而形成生态共建、共生共赢的

8、业务创新范式。开放银行的核心价值是用银行的开放战略，加快产融结合、银企融合和产银数据之间的共享与对接；以全数据的智慧运营、全场景的金融服务，推进金融高效赋能于实体经济，并促进数字经济与实体经济有效融合。1 IDC,20223.开放银行在赋能实体经济发展过程中需要克服较多挑战，破局之道在于探索出一套政策引领、模式创新、根植场景、共建生态的成功实践包括工行、建行、中行、邮储、招行、浦发、平安在内的各大银行纷纷布局开放银行，已经将开放银行作为数字银行的关键实现路径。开放银行在赋能实体经济发展的过程中遇到了一系列的问题和挑战：诸如对实体经济行业用户的业务模式、金融需求理解程度不够，缺乏基于开放银行的成

9、功实践与运营经验等。究其原因是尚未建立起一个覆盖度广、系统化强的生态体系。为此，需要围绕监管层的政策、银行端的业务模式创新、产业端的场景搭建以及生态端的建设方式四个方面寻求破局之道，探索出一套政策引领、模式创新、根植场景、共建生态的成功实践。政策引领：监管层面提出开放银行助力实体经济发展的政策指导意见。模式创新：银行内部加速业务创新，围绕开放银行升级服务模式、风控模式和经营模式，重点优化银行内部协作机制、数据共享机制、资产评价机制、信用评价机制、智能风控策略、信任体系建设等。根植场景：通过开放银行深度对接产业端用户实际业务场景，为企业提供产业链条全面覆盖的个性化金融服务。共建生态：打造开放联盟

10、，加速生态共享，增加生态触点，叠加更多包括产业链参与方、平台服务商、解决方案提供商、数据服务提供商、开发者、资本服务商和监管机构在内的参与者共建生态，全面链接产业端与银行端，实现能力互补、数据互通和资源共享，构建全域触点与生态触网能力，提供无界、全场景金融服务。共建生态根植场景政策引领模式创新2 IDC,20224.IDC建议IDC在全球提出了未来行业生态模型，旨在通过共享数据与洞察、运营与经验以及共享应用为各行各业实现生态共建共赢。随着数字化转型的深入，各行各业对金融服务的需求将朝着更加个性化、精细化、千人千面的方向发展，银行需要保持开放，通过开放银行业务模式打造第二增长曲线。随着开放银行生

11、态体系的不断完善，未来对实体经济的赋能方式必将从“单点化”走 向“体 系 化”。伴 随 着“体 系 化”赋 能 方 式 的 开展，产业端对金融的需求也将从开放银行向开放金融延伸，银行端的服务模式也将从点状服务转变为全场景服务，生态端的合作关系也将从契约关系走向互利共生。3 IDCIDC,2022共享的数据与洞察共享的应用共享的运营与经验互动与性能环境与社会描述与说明供应链服务创新行业待定流程监管与合规数字化合资企业可信的行业生态系统模型数字化物理化资本化.随着开放银行的生态体系不断完善，未来对实体经济的赋能方式必将从“单点化”走向“体系化”搭建开放互联平台，构建开放生态体系的核心优势是能够为银

12、行、技术合作伙伴以及行业用户提供标准化的开发手册、文档，提供功能齐全的开发者套件，通过标准化的合作机制让参与方共享成长收益。同时，生态体系还能够提供丰富的标准化产品，快速对接场景业务需求，并支持银行账户、融资、AI等原子级产品输出。基于生态平台服务海量B端、C端用户，为合作伙伴实现能力的快速输入，整合金融、科技、渠道资源，实现全生态、全场景流量分发与金融变现。因此，通过开放银行赋能实体经济并非是某一家银行的责任，需要的是不断完善生态体系、持续优化赋能路径，让各个参与方充分协作，共同为实体经济提供有效解决方案。5IDC建议银行应主动做好开放就绪的准备，深入产业、深入客户、以“有序无界 生态共赢”

13、为发展模式，为产业金融的发展贡献力量。具体来看：在基础建设层面，银行应拥抱如云计算、区块链等创新技术，合理有序开放技术接口。共建共荣，协同发展，银行作为生态圈的核心成员应通过对复杂金融场景的共性抽离，充分利用生态圈的力量，以场景为基础，复制成功经验，制定生态圈的合作与发展策略，实现生态圈共建共荣，协同发展。在客户连接层面，银行应深入了解产业数字化的趋势与产业运作基本规律，与行业know-how合作伙伴携手共建，优势互补，使金融服务触及更广泛的行业用户。开放银行与产业金融背景分析第一章7国务院金融委会议明确：金融要坚定支持实体经济发展。实体经济对资金的需求犹如人体对血液的需求，实体经济是基础，金

14、融起到催化和倍增的作用，金融与实体经济互动可以创造出新的价值。我国持续累积金融服务实体经济的实践经验，在清算支付、资金融通、资源配置、风险管理等方面取得了显著成效。银行作为我国最大金融主体，近年来对内持续优化新型经营管理体系、加速构建现代金融产品体系，对外深度参与全球金融治理，以高水平经营助力更高层次、更高质量的双向开放，并在助力服务实体经济发展方面取得了显著成效。开放银行已经成为服务实体经济、加速产业发展的必选项。开放银行作为中国商业银行数字化转型的必经之路，是对银行整体价值链的重塑，也代表着银行数字化、专业化的金融业务创新能力进入了新阶段。随着政策的推动和引导、银行业务模式升级、实体经济对

15、金融服务需求增加以及数字技术的发展，以金融服务为内容、数字技术为手段、应用场景为切入点的开放银行正不断推动产业的全方位升级。.政策环境为产业金融发展提供积极引导政策层面在加大支持实体经济、推动数字经济与金融科技创新方面提供了明确的导向。中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和年远景目标纲要中明确指出“提高金融服务实体经济能力，健全实体经济中长期资金供给制度安排，创新直达实体经济的金融产品和服务，增强多层次资本市场融资功能”。“十四五”数字经济发展规 划 的 通 知 中 明 确 提 出“到年，数字经济迈向全面扩展期，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到%，数字化创新引领发展能力大幅提

16、升，智能化水平明显增强，数字技术与实体经济融合取得显著成效，数字经济治理体系更加完善，我国数字经济竞争力和影响力稳步提升。”指标年年CAGR数字经济核心产业增加值占 GDP 比重（%）7.8105.1%IPv 活跃用户数（亿户）4.6811.7%千兆宽带用户数（万户）640600056.5%软件和信息技术服务业规模（万亿）8.161411.4%工业互联网平台普及率（%）14.74525.1%全国网上零售总额（万亿）11.76177.6%电子商务交易规模（万亿）37.21464.3%在线政务服务实名用户规模（亿）4814.9%4“”“1+7”IDC,20228在支持实体经济方面，国务院金融委员会

17、、中国人民银行、银保监会、证监会和外汇管理局等金融监督机构印发政策文件，引导金融支持实体经济发展。年月日，银保监会办公厅发布了关于年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知（银保监办发号），从金融支持小微企业的总量、结构、成本以及制度设计方面，突出定向政策，同时明确了六大方面项任务。年月日，中国人民银行、国家外汇管理局联合印发了关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知，从支持受困主体纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展等方面，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度在内的条举措。在金融科技创新方面，中国人民银行科技司在保护个人信息、提升数据安全、规范市场竞争、开放金融服务等领域加大引导力

18、度，保障金融科技行稳致远。年月日，中国人民银行印发了金融科技发展规划（-年）（银发号），明确提出了构建开放创新的产业生态，强化金融机构创新主体地位，发挥大型金融机构带动作用和示范效应，加强金融科技共性技术、资源和服务的开放合作、互惠共享，促进新技术产业化、规模化应用，以及以线上为核心，探索构建G消息手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端应用软件（APP）、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级，建立“一点多能、一网多用”的综合金融服务平台等要求。.银行服务实体经济的模式正在发生变革银行对实体经济的服务模式正在从银行产品导向转变为企业需求导向。传统银行对实体经济提供的金融服务

19、包括存贷款业务、资金业务、票据业务、支付结算业务、担保业务、理财服务等，出发点是银行业务。而今随着实体经济对金融服务个性化、差异化、定制化需求的提升，银行传统的信贷业务已经无法满足企业用户的金融需求。银行正在从以产品为核心转变为以企业用户需求为核心，在聚焦主责主业的同时助力实体经济发展。从“十四五“数字经济发展规划以及金融科技发展 规 划（-年）（银发号）等政策内容来看，我国在金融科技创新与金融支持实体经济方面的政策导向坚定，资本市场长期稳定发展态势依旧，技术开放实现产业金融共创共赢路径清晰，政策环境对产业金融发展的积极作用正在增强。9.疫情背景下金融支持实体经济效果显著疫情影响下，实体经济对

20、金融服务的需求增加。即便我国有序推进疫情防控、统筹企业开工复工，但疫情也对我国的消费、投资、工业生产等方面带来了很大冲击，实体经济对金融资源的需求加大。为此，政府实施积极的财政政策，不断推动企业减税降费，让企业轻装上阵，激发企业的内生动力。中国人民银行、国家外汇管理局在印发的关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知中提到，要发挥货币政策总量和结构双重功能，加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持，中国人民银行将保持流动性合理充分，引导金融机构扩大贷款投放、向实体经济合理让利。同时也强调要抓好抓实金融支持实体经济政策落地，明确指出了强化对产业链供应链核心企业金融支持，设立科技创新再贷款，对

21、符合条件的科技创新贷款提供再贷款支持，引导金融机构加大对企业科技开发和技术改造的支持力度，建立信贷、债券融资对接机制，引导金融机构快速响应产业链核心及配套企业融资需求。可见，我国银行服务实体经济的模式正在变革，银行也更加关注实体经济的稳健发展，在推动企业转型升级、防范化解实体经济风险、助力维护社会稳定等方面持续为实体经济提供针对性强、覆盖面广、渗透度高的精准金融服务。首先，我国商业银行积极调整信贷结构，加速制造业领域的信贷投放，多策并举助力我国现代制造业发展。其次，我国多家银行围绕乡村振兴战略不断调整资源配置，将更多的金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，加速农村现代化步伐，为乡村振兴贡

22、献金融新动能。同时，我国商业银行围绕绿色金融、低碳金融等领域为企业提供金融资源，降低绿色可持续发展企业的融资成本，助力企业向绿色方向发展。此外，银行在推动人民币国际化、涉外业务合规经营、一带一路沿线国家的双边经贸合作与贸易投资、推动县域经济高质量发展等领域，均作出了积极贡献。10目前疫情对我国实体经济的影响仍在持续，金融服务实体经济的模式也正在对接企业实际的业务场景，不断渗入产业链各环节，在粮食安全、能源供应、物流航运、水利交通等实体经济领域加大了支持力度。同时，多家银行不断提高民营企业贷款占比，为企业的首贷、转贷、续贷等提供增信服务，积极支持民营企业健康发展。.数字技术驱动了银行金融服务模式

23、变革数字技术推动银行金融服务创新与发展。随着银行数字化转型步伐的加快，我国商业银行在金融科技领域的布局正走向纵深，数字技术将传统银行的业务迁移至线上，无需物理网点就可以为用户提供存取款、转账、账户管理等金融服务。数字技术加速了产业互联与场景互通，同时也推动了银行金融服务模式创新。银行金融服务以开放银行为出口，为实体经济提供更加开放、灵活、智能、安全的服务。业务形态上，数字技术让银行的业务发生变革，产生了包括直销银行、互联网银行、开放银行等在内的数字化银行服务模式。其中，基于API、SDK和H等技术的开放银行作为典型的数字银行业务形态，极大扩展了银行的服务边土地资本数据劳动力技术能源生态环境技术

24、能力强创新能力强生态能力强产品服务高质量、产业结构高质量、发展方式高质量、区域协调高质量、人民生活高质量专业化精细化数字化平台化特色化新颖化生态化普惠化加快建设全国统一大市场推动高质量发展新型实体企业专精特新企业技术普惠企业科技优势数据优势信用优势客户优势数字技术支撑着银行业务系统的顺利运转，包括银行卡系 统、互 联 网 银 行 交 易 系统、支付系统、信贷系统、柜台系统、风控系统以及中间业务系统等，不仅让银行能够每秒处理上万次的交易数据，应对各类复杂的、高并发的业务场景，还通过精细化运营的方式持续提升银行收益、优化风控模型、降低违约风险。IDC,20225 11广度是指银行不断增加对服务对象

25、数据标签的数量和维度；宽度是指数据类型不断丰富，包括结构化数据、非结构化数据和半结构化数据；深度是指通过知识图谱形成的各类数据关系，深入刻画出用户的金融服务相关画像。界。开放银行通过开放数据与业务，将金融服务“嵌入”至用户的生产、投资和消费各类场景之中，向各行业输出金融创新服务，并用技术赋能生态圈的各类参与者，不断推动银行业务体系革新。从IT投入视角来看，银行对于IT技术的投入涵盖了从大数据到分布式计算各个领域，其中数据作为生产资料不断扩宽着银行业务的广度、宽度和深度。随着银行对大数据相关技术的持续投 入，未 来 将 持 续 累 积 高 质 量 数据，并在监管与合规框架下，在满足数据安全隐私的

26、前提下加大数据价值的挖掘力度。综上，从政策层面来看，金融坚定支持实体经济发展是主旋律；从银行业务来看，银行服务实体经济的模式正在发生变革；从社会环境来看；疫情背景下我国银行纷纷调整业务结构来满足实体经济对金融服务的个性化需求；而从技术发展来看，数字技术也让银行更加开放、智能和无界。开放银行能够顺利对接企业业务场景，同时企业在数字化转型过程中对银行的服务需求导向已经从传统存贷汇或对公业务服务转变为以企业业务场景为核心、以产业链深度关联为特征的精准化金融服务。IDC认为，开放银行将成为银行支持产业发展的最佳抓手，也是其赋能实体经济的优先选择。30.7%13.3%11.3%8.5%8.2%8.2%4

27、.5%3.5%3.3%3.2%2.8%1.3%1.2%大数据云计算人工智能物联网区块链移动开放APID打印AR/VR社交机器人分布式核心隐私计算/隐私保护计算IDC N=10020226 IT开放银行赋能实体经济的现状、难点与破局第二章开放银行赋能实体经济的对于银行而言，开放银行不仅是一项具体技术或解决方案，还是银行战略转型的一个重要方向。目前我国各类银行纷纷拥抱开放战略，在保证信息安全的前提下推动自身金融服务与各行各业的融合，加速金融与实体经济融合发展。在开放银行建设过程中需要锁定金融服务实体经济的具体痛点，走出金融与实体经济共生、共赢，相互促进、共同发展的最佳路径。.开放银行赋能实体经济的

28、现状分析我国开放银行的建设最早可追溯到年。伴随着国家政策的引导与支持、金融科技的快速发展、客户需求的提升以及银行业务的创新升级，开放银行的理念持续升温，国有六大行、股份制银行、互联网银行以及部分城商行都纷纷加入到了开放银行的建设浪潮之中，助力实体经济发展。0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%100%城市商业银行持有支付牌照的机构农村商业银行国有商业银行民营银行全国性股份制商业银行冠状病毒疾病的流行国家政策对银行开放战略的支持金融科技的成熟银行增收压力客户需求对银行的影响7 IDC N=100,20221314国有银行代表中国工商银行国有六大行积极布局开放银行建设，是推动我

29、国开放银行建设的领头羊。以中国工商银行为代表，打造一系列跨界合作平台，支撑数字化与智能化的金融服务建设，构建开放的“智慧银行生态体系”。业务方面，公开资料显示，工商银行对外提供了大类、种业务和余项功能的服务能力，涵盖了支付结算、投资理财、融资业务等商业银行传统业务条线，并重点聚焦支付缴费、网络融资、身份认证等热点领域，覆盖民生服务、公共事业、医疗教育、文化娱乐以及衣食住行等行业场景。技术方面，工商银行提供了高可用、弹性扩容的技术架构，依托工商银行应用云平台，让开放服务更具备弹性伸缩和动态扩容的能力，来支持高并发业务场景，旨在构建一个“服务无所不在、创新无所不包、应用无所不能”的开放银行体系。股

30、份制银行代表平安银行从年开始，平安银行以用户需求为导向，以场景服务为载体，以平台赋能、生态融合为目标，打造了开放银行合作平台，通过组件化标准化输出平安银行的产品、金融和科技能力，供合作伙伴快捷接入，打通了企业产业链数字化的各个环节和服务场景，实现了与产业的信息流、资金流、物流的全面连接及场景的共同经营。平安开放银行平台已发布多个API与H接口，多个标准化产品，接口日均调用量超过万次。同时，开放银行平台还提供了多种形式的开发工具包及场景化实例代码，帮助开发者快速掌握调用方法，降低开发对接的成本。平安开放银行为合作企业提供了丰富的产品资源，如电子账户、投资理财、支付服务、保证金、贷款服务、信用卡等

31、。合作企业入驻开放平台后，可以自由查阅各项产品文档，根据自身应用场景自助化办理业务合作。围绕商业消费、交通出行、生活服务、教育医疗、地产服务和金融服务等实体经济领域提供开放银行解决方案。互联网银行代表百信银行从年开始，微众、百信、网商、新网等机构获得了由银监会备案的互联网金融运营牌照，并通过API、SDK、H等技术不断探索开放银行的金融服务模式，是中国开放银行的先锋队。以百信银行为例，作为国内首家独立法人的互联网银行，从成立之初就通过BBC的模式为C端用户提供金融服务。目前百信已经开放余个API接口，对接了百度、小米、爱奇艺等多家的互联网平台，并为用户提供信贷、理财、智能风控等开放服务，实现了

32、金融服务与消费场景的深度融合。城商行代表江苏银行全国百余家城商行也在不断探索开放银行的业务模式，希望在不同城市中的各类应用场景下与用户实现更加深入的连接，是开放银行的积极跟进者。以江苏银行为例，江苏银行采用了产品负责制对开放银行业务进行管理，明确了与合作伙伴的合作标准与技术分工，目前已经开放了余个业务。江苏银行以开放银行门户网站为对外宣传阵地，银行后台人员审核注册的开发者之后，开发者即可创建相关应用，选择对应的API接口后即可进行应用开发，并以H页面向客户提供相关服务。例如，江苏银行将缴费功能开放给徐州市教育局指定缴费平台，完成了全市家公立学校的在线缴费处理。15银行类型名称接入技术服务对象开

33、放内容解决方案开放效果国有商业银行中国工商银行APIHC端B端G端 智慧银行ECOS工程 账户管理服务 供应链金融服务 商户收单服务 认证安全服务 大类/种业务和余项功能的服务能力，涵盖了支付结算、投资理财、融资业务 等 商 业 银 行 传 统 业 务 条线，并重点聚焦支付缴费、网 络 融 资、身 份 认 证 等 领域。覆 盖 民 生 服 务、公 共 事业、医疗教育、文化娱乐以 及 衣 食 住 行 等 行 业 场景，依托工商银行应用云平台，让开放服务更具备弹性伸缩和动态扩容的能力。股份制银行平安银行APISDKHC端B端G端F端 电子支付账户 支付结算 投资理财 保证金 零售产品：专用II类账

34、户、复工II类户、工资理财、H支付收银台、房产诚意金、保证金会员卡等；企 业 产 品：云 付 款、云 收款、直联结算、云签约、票据池、税金贷、平安好链、数保贷等；小程序产品：口袋小程序支付收银台、小程序基础能力包等。打通企业产业链数字化的各个环节和服务场景，实现与产业的信息流、资金流、物流的全面链接及场景的共同经营。互联网银行百信银行APIHC端B端F端 账户管理 智慧存款 消费信贷 支付收单 基于分布式微服务架构和超过个API通用接口，为行业用户提供账户、支付、行业寸管、收单、信用贷、供应链金融、存款管理等个解决方案。对接金融场景的使用方，通过金融机构和场景创新方提供的金融解决方案完善了自有

35、生态，实现更大企业价值。城商行江苏银行APISDKHC端B端G端 线上支付 资金监管 账户管理 生活消费、各类缴费等高额或高频结算场景，在教培、驾 陪 等 缴 费 场 景，打 造 了“线上支付+资金监管+账户管理”的一站式服务。结合行业诉求，打造了“智慧 养 老”、“智 慧 餐饮”、“智慧加油”等多个场景，加快了行业智慧化进程，促进行业服务升级。IDC,20228 16首先，开放银行需要深度对接产业中的各类业务应用，因此需要充分关注业务场景的丰富性和产业数据的沉淀程度；其次，开放银行与产业结合过程中应综合考虑产业发展现状与未来发展前景，有步骤、有规划地赋能实体产业；最后，开放银行需要持续保持开

36、放。开放融合是数字经济的本质要求，也是产业发展的前提条件，无论是账户、交易还是数据、技术，都需要秉持开放心态，不断丰富与各类产业场景对接的API数量。综合比对各类银行通过开放银行服务实体经济的举措，并结合IDC调研，我们认为各类银行在建设开放银行过程中应考虑到以下问题：26.1%22.6%18.2%17.6%15.4%业 务 场 景 的 丰 富 性 和 产 业 数 据 的 沉 淀 程 度产 业 的 规 模 化 程 度 及 发 展 前 景开 放 银 行 与 各 产 业/场 景 方 的 生 态 对 接 能 力开 放 银 行 的 开 放 程 度，如 A P I 的 丰 富 度产 业 的 互 联 互

37、通 与 数 字 化 程 度9 IDC N=100202217.金融服务实体经济以及金融领域中的主要痛点.产业端从产业端来看，我国金融服务实体经济发展存在六大痛点：应收账款挤压严重导致资金周转效率低下；产业链中小企业融资困难不利于核心企业构建稳定生态；国央企核心企业面临降杠杆、控“两金”等指标考核压力；企业缺乏有效的供应链管理系统；企业缺乏金融科技手段来提升融资能力；下游贸易商和经销商融资困难不利于集团整体发展。应收账款积压严重产业链中小企业融资难融资贵，不利于核心企业构建稳定生态国央企等核心企业面临考核降杠杆，控“两金”指标需提升供 应 链 管 理 能 力 有 待 提升，缺少有效管理系统下游贸

38、易商、经销商融资难，持续发展受限企业融资能力不足，缺乏金融科技手段010203040506IDC,202210 18具体来看：应收账款积压严重 资金周转效率低应收账款周转次数低说明企业收账速度慢，平均收账期长，坏账损失多，资产流动慢，偿债能力弱。造成企业资金周转压力的原因很多，包括赊销比例过大、企业内控不严格、客户支付拖延、公司催收不利等，长期积压应收账款容易使企业形成呆账坏账。产业链中小企业融资难、融资贵 不利于核心企业构建稳定生态中小企业在产业链条细分领域具有举足轻重的地位，产业链细分领域的健康发展影响了核心产业链的稳定运行。我国中小企业普遍遇到的问题是融资难、融资贵、融资渠道单一。从企业

39、个体角度来看，制约了企业发展速度，从产业链角度来看，不利于核心企业构建稳定的产业链生态。同时疫情造成企业经营环境严峻、利润下滑、运营不稳，使得中小企业的经营压力和挑战更大，因此需要建立供应链生态治理体系，共同为中小企业纾困。国央企面临考核 降杠杆、控“两金”指标需要提升国有企业和大型企业是我国经济的命脉，我国经济发展稳字当头，因此国央企需要降杠杆、严控“两金”和高风险业务，严控企业产成品占用资金和应收账款资金，严控债务投资以及国际化经营中的各类风险是保证国央企稳定运行的关键。“两金”占比高导致国央企资金周转压力大、运行质量和盈利能力降低，亟待压降。同时，降杠杆与控“两金”相辅相成，应收账款可以

40、转化为企业的货币资产，通过对应收账款的保理、抵质押融资、票据贴现和资产证券化，可以显著降低企业的杠杆率。19 供应链管理能力不强 缺少有效供应链管理系统企业的数字化转型需要供应链体系同步升级，从传统供应链转为智慧供应链。对于企业来说，需要运用供应链管理系统实现智慧化、敏捷化管理，建立有效、清晰和可量化的供应链管理指标体系，贯穿采购、生产、存储、运输等各个生产环节，保证成本可控和稳定运行。随着供应链体系的发展，企业的供应商管理难度会越来越高，业务节点增多，数据采集分析难度也越来越大，而缺乏有效的供应链管理系统不仅降低了供应商信息收集与审核效率，更会拉升企业管理成本。如果供应链突发断供、弃供或供应

41、商拖延发货，将严重影响企业的运行效率。企业融资能力不足 缺乏金融科技手段随着我国经济结构进入关键转型期，传统产业转型困难、新兴行业融资困难。大部分新兴产业由于资产规模小、担保能力不足等问题导致银行等传统金融机构对其收紧放贷。同时，企业对融资服务缺乏系统认知，加之我国企业对金融科技应用能力偏弱，对金融科技、供应链金融服务的了解不多，因此融资能力大幅受限。为此，未来需要构建多元化、多层次的金融供给体系，促进金融服务与实体经济转型匹配，拓展实体经济的融资渠道。下游贸易商、经销商融资难 持续发展受限企业下游的贸易商与经销商直接面对终端客户，企业的健康发展很大程度上取决于下游经销商。经销商只有深度运营当

42、地区域市场，将渠道做稳做专，才能与上游企业总部实现更好的协同联动，共同发展。然而，当下游贸易商与经销商面临压货、赊销、缺货、推广等挑战，同时又在融资方面面临手续繁琐、需要抵押担保等问题时，资金就成为制约其发展的最大瓶颈。经销商在面临上游企业占款压货、客源流失等压力时，抗风险能力下降，持续发展难度增加。20.银行端从银行端来看，银行对各行各业实体经济的业务模式缺乏理解，在服务实体产业过程中也面临三大挑战，包括：风控模型与企业业务缺乏关联，金融服务创新能力受限，与实体经济共生共荣的生态体系不完整。缺 乏 与 实 体 经 济共 生 共 荣 的 生 态 体 系风 控 模 型 与 企 业 业 务缺 乏

43、关 联金 融 服 务 创 新 能 力 受 限挑战：风控模型与企业业务缺乏关联对于银行而言，需要面对包括利率风险、信用风险、市场风险、流动性风险、法律风险等在内的各类风险，因此风控对于银行具有非常重要的意义。银行的风险控制有利于加强银行全面的风险规避能力，提升银行精细化管理能力，因此银行需要健全金融风控体系，通过数字技术提升智能风控能力。尽管银行在贷前、贷中、贷后均有风控模型，但是传统的风控模型算法单一，大多根据客户的历史交易数据制定授信额度和初始利率，而在风险评分难以决策的灰色分布区域制定置入置出策略容易脱离企业用户的业务实际情况，容易造成风控模型与企业实际信用能力错位，因此风控模型预测的准确

44、性不高。而脱离了对企业实时的经营数据基础，即便采用了逻辑回归算法或机器学习算法，也无法保证风控结果的及时性和完整性，尤其在信贷领域中，表现为高滞后性、多干扰项和难测量性三个问题。IDC,202211 21挑战：金融服务创新能力受限银行作为产业金融的主要服务提供者，过去存在准入门槛高、授信受地域限制大、重抵押担保、服务繁琐等问题。数字技术是银行提升金融服务能力的关键，随着数字技术的发展，银行逐步挖掘数据要素，构建数据信用体系，以期覆盖产业链条上更广泛的企业，为实体经济提供更多的突破式创新服务。然而，银行自身的IT技术与数字能力有限，在供应链金融、物联网金融、绿色金融、农村数字金融和科创金融领域缺

45、乏成熟的实践积累，在小微企业金融服务方面也存在用户信息覆盖率低、有效服务半径短、与专精特新企业的金融服务需求割裂等问题。这些问题限制了银行金融服务的创新能力。特征解释高滞后性还款日滞后于放贷日天，因此很难观测到资产的首逾风险，所以滞后期越长风险越大多干扰项包括金融监管政策、外部市场环境、用户客群等变量一直在扰动难测量性受数据监管政策、数据采集难度、数据采集误差等因素影响，数据服务商很难覆盖企业用户的各类数据，因此很难反映出企业的真实业务情况供应链金融领域物联网金融领域绿色金融领域农村数字金融领域科创金融领域 各行业供应链体系情况复杂 银 行 需 要 对 企 业 的 经 营 情况进行实时监测基

46、于 物 联 网 技 术 在 授 信 准入、贷后管理等领域的突破难度较大绿色低碳发展任重道远，银行尚未沉淀出成熟的支持绿色金融的业务创新模式乡村振兴需要银行通过数字技术打通政府、农民、金融之间的壁垒，助力共同富裕产业数字化能力提升需要金融支撑，银行需要加速了解专精特新企业的业务模式与资金需求IDC,2022IDC,202212 13 22挑战：与实体经济共生共荣的生态体系不完整银行与实体经济构建共生共荣的完整生态体系应尽可能纳入更多的参与方，如资源与服务的整合者、场景金融服务提供者、服务组合与定制化平台、业务场景数据获取者和外部平台。目前，银行为实体经济提供服务时往往会先了解 企 业，主 要 关

47、 注 企 业 的 结 算 信 用 和 借 款 信用。但结算信用和借款信用仅仅能反映企业背后的商誉、财务和纳税状况，单凭数据不能建立起银行与实体经济的深度链接，缺乏数据、场景、平台等各个参与方。可见银行与实体经济融合发展实现共生共荣的生态参与方尚未形成完整的体系。生态体系参与者IDC,202214具备不具备资源与服务的整合者外部平台赋能者开 放 平 台 是 银 行与 外 部 平 台 对 接的 枢 纽，也 是 实现 对 外 部 平 台 赋能的关键基于开放平台所提供 的 资 源 整 合 能力，应用方整合银行的金融服务能力和自身的非金融服务能力基 于 A P I/S D K/H小程序等，银行 可 碎

48、片 化 行 内的 金 融 产 品，使其 嵌 入 客 户 的 生活/生产场景基于开放平台的场景 数 据 的 通 道 能力，可获得大量的场景业务数据，反哺银行业务能力建设基 于 开 放 平 台 的服 务 组 合 能 力，形 成 涵 盖 金 融 与非 金 融 服 务 接 口资 源 池，为 应 用方 提 供 产 品 定 制与创新服务业务场景数据获取者服务组合与定制化平台场景金融服务提供者23.开放银行是金融与实体经济实现协同发展的关键建设开放银行是银行支持实体经济发展的有力抓手。在金融坚定支持实体经济发展的大前提下，占整个金融体系半壁江山的银行需要肩负起这一使命，通过业务创新助力实体经济发展。银行在支

49、持实体经济发展的过程中需要通过数字技术实现业务开放，拓展银行服务边界，深度对接实体经济金融需求。开放银行集成了人工智能、大数据、模块封装等技术，通过搭建开放平台，将银行金融服务的程序快速嵌入到合作伙伴的应用程序中，从而为各行业用户提供更精准、更高效、更便捷的金融服务，助力产业升级。IDC调研发现，现阶段开放银行赋能实体经济过程中存在很多挑战。其中包括：与产业互联互通程度较低，面向产业的金融服务能力亟待提升；现有IT架构和技术能力无法快速支撑开放银行推进；跨部门、跨产业业务及数据打通、整合、分享与分析效果不明显；缺乏有效的内外部生态管理机制和运营策略等。这些都制约着开放银行赋能实体经济的进度。0

50、%2%4%6%8%10%12%14%16%18%风控水平不足，金融服务流程较长面向产业提供金融服务时，抵押物类别少数据要素共享与使用的合规性与安全性无法满足与合作伙伴协同需要开放银行建设策略和发展规划不明晰现有的金融产品不能满足客户多样的需求缺乏有效的内外部生态管理机制和运营策略跨部门、跨产业业务及数据打通，整合，分享与分析效果不明显现有IT架构和技术能力无法快速支撑开放银行战略的推进与产业互联互通程度不足，面向产业的金融服务能力亟需提升15 IDC N=100202224破局之路（一）坚持政策引领从英国、欧盟、新加坡、澳大利亚等国家在建设开放银行的经验中，我们发现开放银行发展离不开监管驱动。

51、英国是开放银行的提出者，颁布了完善的监管制度，制定了全面的实施细则并落地，是典型的“监管引领市场”的代表国家；欧盟开放银行建设是典型的监管驱动模式，欧盟最先通过立法的形式推进数据开放，保护数据安全；新加坡在建设开放银行的过程中，具有鲜明的政策引导属性，组建API Exchange平台是新加坡在建设开放银行过程中的实质性举措。同样，在中国，开放银行发展也离不开政策引导。新加坡澳大利亚英国欧盟美国年CMA开展开放银行市调年成立OBWG年成立OBIE并发布开放银行标准框架年发布开放银行业务：准备“升空”年颁布支付服务指令修正案（PSD）年通过通用数据保护条例（GDPR）年MAS与新加坡银行协会共同发

52、布了API指导手册年组建API Exchange平台年金杜律师事务所发布开放银行调查建议年发布消费者数据权利法案年制定开放银行实施计划，要求所有银行在年月之前完成所有数据开放年美国花旗银行发布了API 开发者平台年美国消费金融保护局发布金融数据共享条指导意见16 IDC 202225一直以来，我国金融监管机构为防范化解重大金融风险，保障金融业高质量发展，特别是在金融科技领域，陆续出台了一系列政策法规，不断优化金融发展环境。机构文件名称核心内容银保监会关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见调动科技金融服务积极性完善科技金融服务体系，发挥开放性、政策性金融作用，推动商业银行科技金融服务提

53、质增效探索科技信贷服务新模式积极支持科技企业直接融资银保监会中国人民银行等关于进一步优化跨境人民币政策支持稳外贸稳外资的通知围绕实体经济需求推动更高水平贸易投资人民币结算便利化进一步简化跨境人民币结算流程优化跨境人民币投融资管理便利个人经常项下人民币跨境收付便利境外机构人民币银行结算账户使用中国人民银行修订银行间债券市场债券交易流通有关公告增强债券市场服务实体经济能力继续完善银行间债券市场交易制度征信业务管理办法进一步明确征信全流程业务规则在保障信用信息合法使用方面，强调信用信息使用的公平性和正当性除 上 述 政 策 外，我 国 围 绕 开 放 银 行 也 颁 布 了 包 括 中 国 人 民

54、银 行 印 发 的 金 融 科 技 发 展 规 划（-年）（银发号）和商业银行应用程序接口安全管理规范（JR/T）在内的各项文件。我们呼吁监管机构持续关注金融科技创新领域建设，尤其是围绕开放银行的数据开放标准、开放对象、开放内容以及准入机制等方面给出更加明确的政策指导。17 IDC202226破局之路（二）聚焦模式创新银行作为开放银行的核心建设者，需要围绕实体经济需求进行模式创新。银行对于实体经济的支撑较多体现在对公业务方面，包括企业电子银行、单位存款、信贷业务、机构业务、国际业务、中间业务、资金清算等。随着数字技术在银行业的应用，银行需要在保证对公业务平稳发展的条件下升级风控模式，加速数据开

55、放，对接企业数字化系统，从而实现模式创新。）升级风控模式首先，银行需要通过大数据、AI等技术，升级和重构对公信贷管理系统，以适应新形势下风控管理的要求。其次，需要完善信贷核心系统、加固辅助流程系统、搭建数据支持系统并强化计量系统，形成以数据集市、指标库、数据仓库为数据基础层，以核算、内评、预警、计量等多场景为应用系统层的智慧风控生态体系。最后，需要依托真实风控业务场景对风控模型进行智能化设计，包括智能审批、智能放款、智能预警、智能控制、智慧分析等功能，将银行的风险控制能力落实到具体业务组件上。）加速数据共享银行需要根据整体IT架构与业务架构重新优化数据架构，在数据平台纳入数据仓库、报表平台等一

56、系列数据模块，强化数据交换平台。让数据交换平台承担起银行全域数据传输的枢纽工作，统一维护行内各个系统之间的数据接口，统一协调数据资源，统一为各个系统提供数据交换共享。数据平台需要具备数据交换任务管理、数据传输与调度及交换任务跟踪监控为一体的功能，并支持通过该平台对银行企业网络的数据交换进行全过程、高可控、高效率的跟踪和管理能力，提升数据共享水平，有效发挥银行数据资产价值。27）对接企业数字化系统为了更好地为企业提供及时高效的金融服务，银行需要通过开放银行的API接口连接企业管理系统（如ERP），实现银行业务系统与企业管理系统的“无缝连接”，让企业能够获得动态查询、资金划转、资金调度等自助式金融

57、，满足企业日常金融服务需求。需要注意的是在数据共享之后，银行需要加大对资金的监控力度，尤其是在查看企业多个账户资金的实时结算时需要动态监测资金存量、流量和流向，对资金的合法性进行及时审查，并为企业提供实时、准确、全面的数据支撑。数据来源信贷财务国结债券网银电票数据交换平台数据展示数据集市数据仓库EDW大数据平台流动性展示利率展示汇率展示数据贴源数据整合数据汇总数据指标报表统计驾驶舱风险集市管会集市客户关系审计数据资产展示负债展示18 IDC,202228破局之路（三）稳固根植场景银行需要通过开放银行的建设将自身业务融入企业场景。企业场景是根本，决定了开放银行的开放内容与开放权限，企业场景包括供

58、应商管理、采购管理、订单管理、生产经营、财务、人力、销售管理以及库存等在内的通用类场景以及各类行业独特性场景。银行需要深入了解企业各个业务场景的运作模式、场景相关的业务流程以及每一个流程背后的潜在金融服务需求，进而通过开放银行对接企业各类场景中的具体业务流程节点，为企业提供强针对性、高敏捷性和广覆盖性的金融服务。采购场景供应商管理场景柜面系统电子票据理财系统债券交易账户管理智能合约风控系统信用卡系统存贷款系统库存管理场景销售管理场景人力场景财务场景生产经营场景订单管理场景开放银行平台19 IDC,202229破局之路（四）携手共建生态IDC认为，随着数据、应用与运营经验开放力度的加大，会有越来

59、越多的参与者被纳入可信的行业生态共同体之中。银行通过开放数据与银行服务，与合作伙伴共享数据以及应用与运营经验的天然属性，成为数字生态共同体中的关键一环，共建生态将成为开放银行赋能实体经济的最强表现形式。银行需要构建开放银行生态体系来支持实体经济发展。构建开放银行生态有非常重要的意义：第一、开放银行生态可以实现多类参与者的“一站式”接入，从而让各类参与者充分获取丰富的生态资源；第二、开放银行生态整合了各类参与者，建立严格的入驻标准，这为银行搭建安全可信的科技服务平台提供了制度保障；第三、开放银行生态内部将提供 平 台 沙 盒 测 试 环 境，提 高 产 品 的 安 全 性、稳 定性，进而推动金融

60、科技创新。IDC认为开放银行生态体系的核心参与者包括：产业链参与方、平台服务商、解决方案提供商、数据服务提供商、开发者、资本服务商和监管机构。参与者各司其职，互取所需，打通开放银行建设中的技术搭建、数据服务、用户获取、供应链资源整合以及资金分配等关键环节，形成体系化的合作模式，让每一个生态参与者都能获取丰富的生态资源。产业链参与方：产业链参与方是指开放银行生态中的供应链上下游企业，这些企业基于实际业务场景为行业用户提供采购、寻源、生产、运营、引流、宣传、推广、展业等各类服务，既是金融服务的需求方，也是强化开放银行生态、巩固产业链合作伙伴关系的重要参与者。平台服务商：平台服务商是指为开放银行生态

61、建设提供平台级服务的企业，包括互联网平台、技术共享平台等。平台服务商具备海量B端、C端客户，能够为开放银行生态系统导流大量用户，并导入用户背后的金融需求。20 IDCIDC,2022共享的数据与洞察共享的应用共享的运营与经验可信的行业生态系统模型数字化资本化物理化开放银行生态实现了技术开放、客户开放、数据开放、资本开放，能够让参与者对接各类客户与技术资源的同时，快捷、简单、高效地共享技术成果。基于开放银行生态，可以有效解决平台安全问题，包括保证客户信息和授意表达的真实准确、切实保障客户数据的传输和存储安全、避免数据的滥用等问题。总之，通过监管层面为开放银行赋能实体经济提供积极的政策引领与指导意

62、见，通过银行内部加速业务模式创新、升级风控体系、加速数据共享并深度对接企业数字化管理系统，通过构建开放银行生态体系，增加各类参与者的生态触点与生态触网能力在内的各类举措，可以最大化实现生态体系内各个参与者的能力互补与资源共享，共同为实体经济提供无边界、全场景的金融服务。解决方案提供商：是指基于行业应用场景提供开放银行相关解决方案的合作伙伴，拥有很强的行业经验以及大量的行业用户，能够围绕用户需求提供与开放银行相关联的金融服务解决方案。数据服务提供商：是指为开放银行生态提供数据获取、数据分析、数据管理服务的合作伙伴，包括数据供应商、数据分析服务商等。开发者：是指为生态银行生态提供包括Web网站开发

63、、行业应用系统开发、APP定制开发、H与小程序开发等在内的合作伙伴，分为个人开发者和企业开发者两类，开发者从用户需求出发，提供设计、开发、测试、运维在内的全生命周期敏捷服务。资本服务商：是指各类投资机构，为被投企业，尤其是专精特新小巨人客户群体提供投融策划、投后管理等服务的合作伙伴，涵盖了“募投管退”全流程，为企业发展提供资本支持。监管机构：是指开放银行的政策制定者与监管者，包括国务院金融委员会、中国人民银行、银保监会等。通 过 构 建 开 放 银 行 生 态 体系，可以让各类参与方实现能力互补，实现数据与资源共享，并极大程度提升了合作方与客户、金融机构的全域触点和生态触网能力。30开放银行赋

64、能实体经济趋势展望第三章32.产业端金融需求展望：开放银行向开放金融延伸未来，产业端对金融服务的需求不限于银行端，将延伸至证券、基金、保险、信托等非银金融领域，多样化、综合性的“开放金融”服务模式将全面助推实体经济发展。开放金融作为平台化的金融发展模式，以API、SDK为技术内核，综合运用AI、大数据等技术，通过业务整合架构和模块封装使金融服务嵌入至实体经济领域，让实体经济与开放金融生态系统中的各类参与方共享数据、算法、交易和流程，在全新的生态结构下为包括产业链参与方、平台服务商、解决方案提供商、数据服务提供商、开发者、资本服务商和监管机构在内的各类参与方赋能，并为金融监管创新提供新驱动和新标

65、准，服务于国家整体经济发展。作为实体经济的血脉，服务实体经济发展是金融的本质和宗旨，金融不能脱离实体经济而存在。普惠金融的服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体，此类群体数量占比较高，因此大力发展普惠金融是服务实体经济发展的关键。而开放金融与普惠金融在目标和价值层面具有共通性，在此意义上可通过改善金融服务，推动普惠金融深入发展，更好地服务实体经济。防范金融风险是保持我国金融体系稳定的关键。在金融科技的助推下，传统金融服务已经与实体经济深度关联，在各行各业形成了高度专业化、高度垂直化的金融服务模式，而这种模式在一定程度上会形成跨机构、跨地域、跨市场、跨行业、多层次的风

66、险隐患，给防范金融风险、加强金融监管带来了巨大的挑战。开放金融作为打通各类金融服务机构与第三方参与者的数据底层的金融服务模式，能够深度洞察到资金流向与风险敞口，能够及时发现在用户确权、场景交易、风险审批、资金投放、不良处置等关键链条中的安全隐患，在核身、反欺诈、贷款监测、信评等领域统筹管理，真正承担起防范和化解金融风险的重任。在推进开放金融的发展过程中需要做到定位明确、业务合规、分级分类和数据安全。首先，开放金融需要明确定位，开放金融的目的是更好服务于实体经济并促进金融科技发展，因此现阶段需要开放的是金融服务和数据而非金融牌照；其次，开放金融需要保证业务合规，开放金融提供的服务更加多样、应用场

67、景更加丰富、业务模式更加复杂，因此在监管体系尚未完全成熟的情况下需要保证业务的合法合规，确保开放边界在合理范围之内；再次，开放金融需要分级IDC认为，开放金融是推动普惠金融发展的有效方式，也是防控金融风险的有利抓手。33分 类，对 不 同 行 业、不 同 企 业 性质、不同企业规模、不同金融需求的客户提供针对性和差异化的开放标准，包括数据标准、API标准、安全标准等，而非“一刀切”；最后，开放金融是建立在数据共享基础之上的金融服务，因此各类参与方会面对更大的风险，金融机构与各参与方需要重视并防范包括业务操作风险、数据泄露风险、网络安全风险等在内的多种潜在风险，遵循国家金融行业技术标准，不断提高

68、核心风险管控能力，保障用户数据和自身业务安全。.银行端服务模式展望：点状服务转为全场景服务根据IDC调研数据，开放银行在与实体经济结合过程中需要持续优化基于各类场景的服务，包括深度还原用户画像、围绕用户需求进行精准营销、关注客户旅程与体验、加强信贷风控能力以及提升产业供给能力等。未来，银行将通过开放银行为实体经济赋能，以用户为中心，统一用户视角，提供全场景金融服务，由传统的“点状”服务转变为全场景、一站式服务，银行将围绕产业用户场景持续优化业务流程，加速业务创新。规 划 开 放 边 界保 证 业 务 合 规业务合规设 计 分 类 体 系避 免“一 刀 切”分级分类开 放 金 融 服 务而 非

69、金 融 牌 照定位明确防 范 操 作 风 险避 免 数 据 泄 露数据安全构建开放金融四个核心内容0%5.0%10.0%15.0%20.0%25.0%30.0%25%19.0%16.0%16.0%14.0%6.0%4.0%0.0%用户画像客户旅程与体验信贷风控产业供给精准营销内部管理与外部协同财富管理信用卡运营21 22 IDC N=1002022IDC202234IDC认为，银行的服务模式会从以产品为中心的点状服务转变为以用户为中心的全场景服务，场景即服务将成为主流。银行在支持实体经济发展的过程中会深度融入实体经济场景，包括政务场景、高校场景、养老金融场景、交通出行场景、互联网对接平台、消费

70、金融场景、社保卡场景、医疗场景等等。场景技术IoT云计算业务、场景、数据、APP行为场景数据、埋点数据应用协议交易支付风险管理授信额度信用评估出行投融资采购生产销售购物商场超市用户画像身份验证开放服务H、WebSoket、数字人民币协议数据平台银行自营（内）/APP线上（外）线上线下策划支付咨询供应链理财信用DCEP活动营销AIG区块链大数据场景数据场景运营银行服务平台与行业合作的零售生态共建公司金融的交易场景嵌入场景是触达各行各业用户的实际发生地，银行只有将业务模式从点状服务转为全场景、全生命周期的服务，最大程度满足用户LTV（生命周期价值）金融需求，才能保证业务的持续发展。23 IDC,2

71、02235银行在向全场景服务模式的演进过程中需要提升三大能力：场景运营能力、用户运营能力和产品服务创新能力。.生态端合作关系展望：从合约关系走向互利共生开放银行赋能实体经济过程中需要打造开放生态联盟，即包括产业链参与方、平台服务商、解决方案提供商、数据服务提供商、开发者、资本服务商和监管机构等多类参与者在内的生态体系，体系内部各要素主体也从服务与被服务的合约关系转变为共享成果、互利共赢的共生关系。传统合作模式以订单或合同为纽带，当合同履约之后就终止服务，因此很难保持长期、持续、稳定的合作。而通过生态平台就可以将各类参与者的单线合约关系转变为多向共生关系。例如对于生态体系中的开发人员而言，可以共

72、享丰富的接口资源和完善的服务支持，开发者可以在线查询产品文档、接口文档，还可以在开发联调中直接联系银行技术人员，获得实时技术支持。场景运营具体是指需要将银行的产品与服务以组件化的形式“嵌入”至场景，如平安口袋银行以APP为载体，基于开放银行小程序模式引入 淘 票 票、大 麦、高 德 打车、饿了么等产品与服务，实现商户自主入驻，自主开发和自主运营。是指围绕场景中AARR模型获客（Acquisition）、激活（Activation）、留存（Retention）、变现（R e v e n u e）和 传 播（Referral），提升用户运营效率，扩展用户范围。提升产品和服务创新能力的前提是充分理解

73、行业，在开发产品与服务的过程中引入行业专家，拆解行业客户的具体业务流程与逻辑，并采用敏捷开发模式针对性迭代产品。场景运营能力用户运营能力产品服务创新能力对于企业用户来说，生态内的合作方会建立会员绑定信任关系，企业用户可以从合作方APP获取ID，并直接跳转到各类商家提供的H服务页面，无需重复登入登出，大幅提升了用户体验。总之，未来开放银行赋能实体经济发展的方式体现为生态化、体系化、定制化和场景化。基于生态合作平台实现内部资源共享，为用户提供更加安全便捷的服务体验，并将开放银行的金融服务推及到开放金融，极大程度扩展金融服务领域，同时金融服务与场景深度绑定，为用户提供定制化的服务，从而有力支撑实体经

74、济发展。36IDC建议第四章38.对于银行而言：强化技术应用能力是关键第一、开放银行通过API、SDK、H等方式可以将金融服务嵌入到各类应用场景与业务场景。开放银行建设需要以最终用户的需求为出发点，倒推业务开放的功能模块，在对API或SDK进行定制化开发过程中，并不是要做到对所有功能模块全部开放，而是需要识别用户在实际场景中的高价值、高频率应用内容，进行针对性开放。同时，在API或SDK产品上线之后，产品团队需要关注线上数据和真实用户的反馈，并进行持续优化和迭代，开发人员要建立并完善API相关的运营指标体系，依据核心运营指标筛选出核心数据并优化开放策略。服务层服务注册服务配置服务监控服务编排业

75、务服务集合产品服务集合技术服务集合数据服务集合平台服务总线身份认证业务调用封装监管合规处理流程编排网关层负载均衡Web服务网关熔断保护会话网关流量控制文件/数据流网关安全防护API网关网关管理API管理中间件容器CI/CD消息队列流处理NoSQL分布式数据库图计算GraphDatabase关系数据库大数据计算ETL大数据存储系统管理服务接口管理服务架构管控后台处理日志管理安全审计监控运维持续集成任务调度管理云平台云计算云存储云安全云监控云运维用户层H页面可嵌入APP/小程序/其他页面APIRestfulAPIWSWeb页面（平台管理）RPCSFTPHTTPS插件HybridAPP浏览器SDKA

76、ndroidPKGJAVAPKGiOSLibC/C+LibIDC认为，围绕开放银行建设，银行应强化连接用户业务场景的能力，基于数据平台提升数据共享的能力，以及提升IT基础设施的弹性运营能力。24 APISDKIDC,202239第二、数据共享是开放银行必须面对的核心问题，数据共享与开放也是开放银行必不可少的环节，需要通过搭建大数据平台进行数据治理，保证数据共享安全，提升数据应用水平。数据安全源数据层内部数据运营数据计财数据交易数据产品信息征信数据外部数据市场信息行业信息生态圈数据服务对象监管层企业用户个人用户生态合作伙伴大数据基础层大数据存储数据加速服务外部数据库接口图计算流计算并行计算离线存

77、储与计算深度学习框架数据标注能力高速缓存数据风险监控大数据汇聚层人工智能模块工具模块数据模块智能模块数据治理数据资产管理聊天机器人图像识别语音识别数据标准元数据管理服务数据溯源服务数据监控服务数据标签系统数据价值提取知识图谱构建决策引擎生命周期管理数据工程管理可视化工具信息整合服务外部信息服务客户视图地理信息整合OCRNLP）保证数据安全是数据共享的前提银行在建设开放银行的过程中，必须严格遵守法律法规以及各类银行数据标准规范，严格按照监管机构的数据类型、数据格式与数据使用规范等标准体系进行数据共享，防止个人隐私泄露带来的各类安全风险。）需要建设大数据平台提升数据使用价值在开放银行模式下，银行不

78、仅是数据的提供方，也是数据的获取方，银行获取的客户信息也不局限于传统金融业务，还包含了第三方合作伙伴以及生态圈产生的外部数据。而对于银行沉淀下的内外部数据而言，最好的管理方式就是建立大数据平台，通过平台来整合数据资产，规范数据使用。同时，通过大数据平台也可以连通银行业务平台与用户业务系统，从而更好地挖掘数据价值。25 IDC,202240）建设开放银行需要构建弹性的IT基础设施保证业务小时在线，并能应对巨大的访问流量，需要高稳定的、高可用的、高弹性的IT基础设施作为支撑。建设开放银行需要面对多样化、个性化的应用场景，发起服务的主动方将从网点变为客户，这意味着银行基础设施需要能够承载任何时间、任

79、何地点、任何人、在任何网络环境下的访问，这需要银行IT系统必须符合高并发、易扩展、高安全性和高稳定性的要求。开放银行技术体系复杂，开发流程繁琐，银行只有以企业用户业务场景为依托，厘清企业的业务流程，才能为企业用户提供高质量、高效率、高安全性的金融服务。此外，银行在构建开放银行的过程中，需要与生态合作伙伴密切合作，并在开发过程持续集成与持续交付，通过敏捷的应用架构与开发模式来满足快速变化的用户需求。安全管理资源池服务流程引擎硬件设备层用户认证日常运维资源发现自动化组件计算资源池存储资源池网络资源池数据库管理版本管理服务策略管理数据库安装中间件安装补丁安装存储配置网络配置物理机安装虚拟机安装工具安

80、装应用发布值班管理服务器自动化网络自动化存储自动化机房环境交换机负载均衡防火墙域名代码服务器虚拟机网络地址访问规则数据存储操作管理资金调度自动巡检服务启停应急调度合规检查参数管理批处理调度配置管理软件分发日志查询应急采集运维反馈日志管理任务管理协调调度操作安全授权管理风险管控审计26 ITIDC,202241.对于监管的建议：构建完善的标准体系是基础加快构建开放银行标准体系，包括数据类型、应用程序接口标准以及合作准入标准，保证数据安全接入，提高开放银行的适配性。）明确需要开放的数据类型监管层面需要明确开放数据类型、开放对象与开放程度。一般来说，建设开放银行需要开放银行数据，而银行数据可以分为两

81、大类，一类是业务类数据，一类是用户类数据。银行业务类数据方面的开放对象是第三方合作伙伴，包括利率、费用、服务条件、支行信息、ATM地点等数据，第三方在银行提供的数据沙盒中调取业务数据，并进行开发测试，将开发好的API融入消费与行业应用场景，从而为用户创造价值。而对于个人数据而言，主要开放的是零售客群与企业客群的访问权限，以及支付贷款授权等数据，在开放用户类数据时会提供授权类API，而开放授权类API一定会经过用户授权同意。因此，监管层面需要对以下开放数据类型提出明确标准：）遵照API技术标准保证API的安全是建设开放银行的基础，年月，中国人民银行发布了商业银行应用程序接口安全管理规范（JR/T

82、），规定了商业银行应用程序接口的类型与安全级别、安全设计、安全部署、安全集成、安全运维、服务终止与系统下线、安全管理等安全技术与安全保障要求。年月，中国人民银行下发了关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理包括用户的基本资料，即身份信息、生物识别信息、存款信息等个人信息。其中个人信息又包括姓名、身份证、住址、通信通讯联系方式、存款信息、指纹、声纹、虹膜和面部特征等。用户在银行的交易原始数据，包括交易记录、信贷记录、征信信息、流水记录等。这 类 数 据 是 银 行 通 过数 据 分 析 能 力 积 累 的增 值 信 息，属 于 银 行的 商 业 秘 密，银 行 可自 行 决 定 是

83、 否 对 第 三方开放使用权。用户个人信息用户交易数据用户脱敏信息42的通知（银发号），并随通知发布了移动金融客户端应用软件安全管理规范（JR/T-），涵盖了从设计到部署，再到集成和运维的各个环节的安全标准。未来监管层面需要继续推出相关技术标准，为开放银行建设提供最为专业和权威的参考。）完善合作准入标准开放银行建设需要各方参与，为保证数据安全与交付顺利，监管层面需要建立并完善合作准入标准。通过对开放银行各个参与方进行身份核验、合规稽核，发现潜在安全漏洞，保证开放银行建设能够顺利完成。此外，在建立合作标准的过程中，监管层面需要加强安全评级，对开发过程和应用过程进行动态监督，全面防范数据安全隐患，

84、降低潜在合作风险。.面向生态建议：共建共赢的生态合作模式是根本开放银行生态圈分为四层，分别为核心技术层、银行业务层、合作伙伴层和服务生态层。其中核心技术层以API开发为核心，统一客户端接口协议并进行运维；银行业务层包括了银行各个业务板块和管理系统；合作伙伴层包括各类技术开发商与服务商；服务生态层包括了监管层、G端、B端、C端用户。银行技术公司行业用户参与方接入机制身份核验合规稽查漏洞控制参与方管理机制访问权限身份认证安全运营开放银行建设需要持续丰富开放共赢的生态体系，不断完善合作机制，探索并优化各类参与方的商业模式，开发多样的服务方式，制定对各方有效的激励机制、权责分配等合作制度，保证生态良性

85、运转。27 IDC,202243生态合作模式的建设需要逐层支撑，持续发展，以服务生态层的需求为导向，不断提升技术能力，加强数据安全管理，广泛纳入技术合作对象，形成循环式发展，不断增强开放银行生态体系。同时，作为生态的组织者要不断优化权责与分工合作体制以及激励机制，让各个参与方在生态体系中得以良性运转。开放银行各类生态合作伙伴需要共同做好共享、扩圈和迭代三步。首先是共享，巩固已有联盟伙伴成员间的资源共享，互联互通，完善并优化收益共享、产品货架、技术接口等级制，同时在现有基础设施之外，加强技术、人才、渠道、资金等方面的交流互助。其次是扩圈，开放银行生态本质是一个开放融合的组织，未来应聚焦新经济、新

86、产业、新场景，广泛吸纳来自更多不同产业的合作伙伴，扩大开放金融服务半径。最后是迭代，开放银行生态建设的一个重要使命是以数字经济服务模式进行产业创新，围绕供应链、平台经济、资本市场等重要领域，探索更多一体化、一站式解决方案，充分发挥金融科技，海量客群和账户体系的优势，在深度协同中提升服务国计民生，支持实体经济的能力。平安星云开放联盟实践第五章.平安星云开放联盟的建设背景和目标平安星云开放联盟是平安银行与合作伙伴共同搭建的一体化开放互联体系，打造联盟生态多方共赢的新格局。平安星云开放联盟是平安银行在支付结算、物联网和数据建模等优势基础上，搭建的一体化开放互联生态体系。通过整合金融资源、客户资源为合

87、作伙伴提供丰富的标准化产品、公正的收益共享机制，服务海量B端、C端客户，实现能力的快速输入及变现，实现合作伙伴、用户、银行共建共赢。在中国物联网金融发展大会上，“星云开放联盟计划”正式启动，该联盟由中国信息通信研究院、平安银行股份有限公司、塔比星信息技术（深圳）有限公司三大主体牵头成立，京东集团、百度、东方迈德等企业作为金融服务商，IoT及其他技术服务商等两大合作伙伴，共同为中小微企业单一客群提供技术、金融服务解决方案，拓展更多应用场景，打造产业金融生态圈，支持实体经济高质量发展。平安银行是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行，以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技

88、引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，为客户提供“省心、省时又省钱”的金融服务。平安星云开放联盟一个重要的发力点就是聚焦小微企业，传输企业授权数据，成功实现基于数据帮助企业获得金融支持、加快企业数字化转型的双重价值。科技驱动金融创新、多方开放输出核心技术、推进产业应用安全标准是平安星云开放联盟的建设目标。4546能 力 相 互 开 放丰 富 场 景服 务 相 互 赋 能拓 展 边 界数 据 相 互 合 作数 字 经 营业务输出：定制化输出银行产品和服务，丰富联盟伙伴服务能力，增加用户粘性，获得客户推荐收益产品支持：支持联盟伙伴享受银行千万级

89、数据客户委托管理：将开户资料收集、商户巡检等委托给联盟伙伴，发挥联盟伙伴优势，扩展银行服务边界咨询支持：为联盟伙伴输出物联网金融、数字投行等解决方案，陪伴联盟伙伴全生命周期成长数据合作：联盟伙伴为银行提供数据服务，模型服务，挖掘数据资产价值经营支持：为联盟伙伴提供数据驾驶舱等智能展业方式，提升数字化经营.平安星云开放联盟的合作模式与价值实现平安星云开放联盟的合作模式是围绕技术互通、服务融合、数据应用打造三大合作模式，实现优势互补。平安银行具备丰富的技术、金融服务及产品、客户等资源与能力，携手类客群，搭建一体化开放互联体系，为生态伙伴提供开放的技术平台、公正的联盟标准，实现能力的快速输入及变现，

90、实现平台、用户、银行共建共赢。类客群是指互联网平台、软件服务商、数据服务商和供应链场景方和PE/VC合作伙伴。28 202247共生互联网平台数据服务商PE/VC供应链场景方软件服务商共建共赢互联网平台是指通过平台运营为客户提供服务的企业，如产业互联网平台、电子商务平台、支付平台、信息服务平台、政府信息平台等。软件服务商是指为客户开发、搭建信息化所需要的网络基础设施及软件、硬件运作平台等一系列服务的企业，如SaaS软件开发商、信息科技公司等。数据服务商是指具有数据采集及标准化能力、形成领先的数据建模技术，可为平安银行在资产数字化、联合建模、精准营销、智慧风控等方面提供服务的合作服务商，包括但不

91、限于传感器设备服务商、物联网设备供应商、数据算法服务商、数据建模服务商等。供应链场景方是指核心企业及上下游或提供推广资源的合作服务商，助力平安银行获客引流，如产业链核心企业、类金融机构、产业园区服务机构、政府行政主管部门、政府服务供应商、社会团体等。PE/VC机构是指提供私募股权投资，或为初创企业提供创业投资的机构，如市场化PE/VC机构、产业资本、政府引导基金等。合作伙伴以银行的金融能力和客群资源为联盟合作起点，结合客户场景、诉求及联盟成员自身的企业发展需要，通过开放合作、产品融合，服务协同打造有竞争力的产品或一体化解决方案，为客户提供最佳的体验、最好的服务，促进客户更好的成长，实现联盟成员

92、的更大企业价值、社会价值。29 5202248.平安星云开放联盟合作商管理与运营机制平安星云开放联盟以完善的制度建设、严格的数据安全策略、公正的收益共享机制，保障联盟品质。一方面，平安星云开放联盟为生态合作伙伴与海量用户提供了平安银行的数字账户、投资理财、支付结算、贷款业务、保证金、信用卡，以及普惠金融、跨境金融、新型供应链、财资管理、数字身份等多项金融产品和服务，通过将标准化接口开放给第三方合作伙伴，为合作伙伴赋能，创建更具竞争力的应用场景；另一方面，第三方合作伙伴也可以通过开放平台以小程序形式为平安口袋银行的客户提供各项生活服务，通过“走出去”+“引进来”双向驱动，将银行、合作伙伴、客户汇

93、聚在一起，建立互利共赢的金融服务生态圈。合作商管理方面，平安星云开放联盟拥有完善的管理机制：平安银行以联结的姿态融合共济，初步搭建了开放互联的平台基础，为合作伙伴提供“六大统一”：统一门户、统一流程、统一运营、统一货架、统一规范和统一数据。制 度 建 设数 据 安 全收 益 共 享在行业、场景、生态联盟伙伴的选择上，建立清晰的指引，“准入、检 视、退 出”机 制 完善，保证联盟成员待遇公平公正采用个最新加密算法、传输协议、权限控制等关键技术手段，全面提升 网 路 安 全、系 统 安全、数据安全，保障联盟伙伴信息安全开放银行中台自动核算业务及收益，统一管理，杜绝二次干预及人为风险，建立联盟成员评

94、级制度，细化收益机制30 202249运营方面，平安星云开放联盟拥有线上线下一体化的联动经营能力：平安星云开放联盟凭借完善的制度体系、丰富的合作模式、强大的技术能力以及多样的合作资源不断为各类合作伙伴提供更标准、更深入、更开放服务，打造全方位互联、多方位共赢的新格局。推广线上展业工具应用，强化数字化赋能，自上而下提升线下队伍作业效率；延伸服务边界，将数字化展业工具和线上运营工具赋能输出给服务商线下队伍，打通双方线下队伍信息共享通道；将双方客户服务打通，实现在线客户服务无缝连接。建立双方线下沟通机制，加强分行专营团队建设；落实一家做全国机制，优化分派机制，提升协办行商机响应效率。31 开放深入标

95、准星云开放联盟连接产生价值公正的收益共享机制丰富的标准化接口规范的产品货架强大的开放式平台 标准化合作机制，合理收益机制，共享成长收益 成员分层管理，升降通道畅通，保障联盟质量+接口，市场领先，快速对接 接口高度标准化与便携组装化，最快-天接入 API日均调用量达.亿次 产品全、支持银行账户、融资等原子级产品输出 统一规范、银行级安全策略 涵盖数据开发、AI模型、用户分析的技术中台能力 功能齐全的开发者套件，标准开发手册，自助式开发202250.平安星云开放联盟典型实践案例票据业务是银行的核心业务之一，银行的票据业务包含银行承兑汇票、商业承兑汇票，包括了从直贴、转贴到再贴的一系列流程。数字经济

96、时代，票据结算已成为各大企业的重要结算方式，同时银行票据业务也逐步向电子商业汇票（电票）业务转型。平安银行在票据业务上加大投入，不断整合票源，积极推进票据业务线上化，并在平安银行年报中将其归纳为“票据一体化”。平安银行不断强化产品创新，通过对接外部平台拓展票源，充分发挥本行高效专业的交易能力，以“直贴+转贴”双轮驱动，持续提升资产综合收益。从年开始，平安银行启动了“票据+开放银行”业务新模式，联合核心企业产业链平台、BB行业类平台、B端客户系统服务类平台，有效提升对供应链客群、中小微客群的触达和服务能力，深化服务实体经济。并借助“金融+科技”能力着手打造全流程、全渠道、全生命周期一体化的“平安

97、优票”票据产品体系，推出数字口袋“平安优票”票据专区，提供自助建额、极速开票、贴现等全流程线上化服务。用户触达方面，平安银行通过开放银行触达了更多的长尾客群。根据平安银行数据，年票据市场用票企业超过万家，其中中小微企业超过万家，占比达到%以上。可见，目前票据市场的主要客户为产业链长尾客群，且中小微企业数量巨大。随着平台经济的发展，各行各业的持票企业分布在平台上，且普遍缺乏票据融资渠道。因此，平安银行通过开放银行的方式对接供应链平台与核心企业，对外输出金融科技能力，联合平台的渠道和触点主动触达产业链上下游客户，为中小微客群提供便捷、高性价比的票据贴现服务。到目前为止，已经联手家合作平台，包括海尔

98、、简单汇、中企云链、中铁建、中航工业、中国电子、云南建投、京东秒贴、中国有色网、找钢网、上海钢联、中国水泥网、稀土交易所、国家电网、浪潮软件、政府协会等各类B端平台，签约.万客户，发生亿贴现量。票据+开放银行业务核心企业供应链平台央国企、国内强核心企业，无自建平台但以分润模式向我行推荐其产业链客户企业已有自建产业链平台、采购招标平台或应收账款凭证流转等客群平台平台用户超户，核心企业产业链客户不少于户政府类服务平台协会、园区政府类资源交易中心、客户服务网站行业协会、产业园区等企业或用户超户BB行业平台垂直行业排名前五注册用户户以上财税、云服务、资金管理服务、ERP服务厂商为B端客群提供软件、财税

99、、资金管理等服务（用友、金蝶、浪潮、宝融、拜特等）为核心企业搭建供应链平台的服务商（腾讯云、联易融、阿里云等）51用户体验方面，平安银行通过开放银行帮助用户随时随地自助开展业务。平安银行通过开放银行为不同平台提供科技与运营支撑，为核心企业、供应链平台、财税、行业B端平台、政府、园区等机构打造了API与H两种服务模式。其中API模式主要针对客群基础好、运营能力强、有技术实力的平台；H模式主要针对短期内不想增加网站投入或暂且没有网站的平台，由平安输出定制化的票据平台。两种服务模式均可触达各行业企业客群，降低触客成本，提升对实体经济的服务效率。通过开放银行的技术赋能，平安银行帮助各类平台客户快速开展

100、业务，通过发起票据贴现申请就可以实现系统自动放款。尤其是平安银行推出的“平安优票”贴现服务帮助了很多中小微企业缓解了流动性压力，助力其全面复工复产，未来平安银行将继续深化金融科技应用，不断提升票据贴现服务体验，深度服务平台客群，助力实体经济发展。32 202252网络货运是指经营者依托互联网平台整合配置运输资源，以承运人身份与托运人签订运输服务合同，委托实际承运人完成道路货物运输，承担承运人责任的道路货物运输经营活动。网络货运模式的参与者包括托运人、承运人和实际承运人三大主体，并需要基于网络货运平台整合信息流、资金流、业务流、货物轨迹流和发票流等数据，提供数字服务、信用服务和金融服务，解决物流

101、成本居高不下、运营落后、业务散乱小等问题。年月，国务院办公厅转发交通运输部等部门关于加快道路货运行业转型升级促进高质量发展的意见（国办发号），明确提出了“大力发展无车承运人等道路货运新业态”、“加快建设安全稳定、经济高效、绿色低碳的道路货运服务体系”等要求。一直以来，平安银行积极响应国家号召，充分关注网络货运业态，积极推动疫情背景下物流金融需求管理，主动对接货运、物流领域头部企业，加大资金支持，提升服务效率，为保障民生必需品的运输提供金融助力。目前我国网络货运业务领域的最大痛点是网络货运平台与实际承运人的融资难度较高。平安银行通过提升数据分析能力和深挖承运人融资需求解决了“融资难”的问题。数据

102、分析方面，平安银行通过开放银行对接网络货运平台，并协同SaaS服务商通过API接口为货运平台输出针对性的金融服务，通过充分对接网络货运平台业务运单数据、发票数据及司机的车辆轨迹、违章记录等信息，围绕物流企业主、司机、车队长等用户数据与运输数据搭建系统的风险评估模型，完善数据分析能力。在解决网络货运平台和实际承运人的融资需求方面，平安银行围绕网络货运平台上货主、司机及车队长的融资需求，通过对货车行驶数据进行分析处理，叠加云管家支付结算体系进行资金闭环管理，推出了面向网络货运平台的“支付结算+融资一体化”解决方案。并根据业务场景打通融资租赁、货运险、司机团队意外险及星云物联网设备对接，在支付结算、

103、普惠贷款、综合金融等方面制定了完整的网络货运融资方案，解决货车司机缺乏正规贷款融资通道以及融资贵的痛点。开放银行+网络货运53订单发布订单分发组织运输完成运输定向支付归还贷款支付运费订单数据传输运费融资发放货主平台车队长/运输企主（借贷方）司机123446578信息流资金流流程33 平安银行不仅帮助承运人解决了资金周转问题，还帮助网络货运平台盘活了企业数据资产，也提升了网络货运领域SaaS服务商在搭建操作平台、打造标准接口等方面的产品竞争力，加速了网络货运领域的“产业互联”，真正实现多方获益。202254附录：概念辨析开放银行：IDC金融行业研究认为，开放银行是以商业银行为构建主体，通过连接技

104、术平台，使用标准化的API、SDK等技术工具，将银行数据与金融服务等资源开放给合作伙伴以及B端、C端用户，以实现充分的数据、应用程序和运营经验共享，为各参与者的高效运营与决策提供支撑，进而形成生态共建、共生共赢的业务创新范式。场景金融：场景金融是指基于B端、C端消费场景，由金融机构或第三方平台为用户提供的金融服务模式，场景金融以场景为基础，针对性更强，能够根据用户需求提供个性化金融服务。开放金融：开放金融是场景金融与开放银行的扩展和延伸，开放金融的应用场景与场景金融别无二致，开放金融服务的提供方包括传统金融机构、金融科技公司以及第三方平台等，服务对象包括B端、C端、G端以及F端等用户，金融服务

105、包括但不限于融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险和金融信息咨询等。产业金融：产业金融是在现代金融体系趋向综合化的过程中出现的依托并能够有效促进特定产业发展的金融活动总称，在金融坚定支持实体经济发展的大背景下，产业金融需要以产业为本，金融为用，加速调整产业资源，优化产业结构，加速产业发展。普惠金融：是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。虚拟经济：虚拟经济来源于“虚拟资本”，是指资本以金融系统为依托进行的经济活动，虚拟

106、经济的本质是以资本化定价方式为基础的价格体系，虚拟经济可以作为资本增殖，但本身不创造价值。实体经济：相对于虚拟经济，实体经济是指一个国家生产的商品价值总量，是国家的根基，也是社会赖以生存和发展的基础，涵盖了产品生产、流通与服务等经济活动，实体经济创造价值，受众是社会大众，提供的所有产品、服务都是生活中的必需品。数字经济：数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是以数据资源作为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率的新经济形态。55关于IDCIDC国际数据公司（IDC）是在信息技术、电信行业和消费科技领域，全球领先的专业的市

107、场调查、咨询服务及会展活动提供商。IDC帮助IT专业人士、业务主管和投资机构制定以事实为基础的技术采购决策和业务发展战略。IDC在全球拥有超过名分析师，他们针对多个国家的技术和行业发展机遇和趋势，提供全球化、区域性和本地化的专业意见。在IDC超过年的发展历史中，众多企业客户借助IDC的战略分析实现了其关键业务目标。IDC是IDG旗下子公司，IDG是全球领先的媒体出版，会展服务及研究咨询公司。IDC ChinaIDC中国（北京）：中国北京市东城区北三环东路号环球贸易中心E座室邮编：+.Twitter：IDC idc-版权声明凡是在广告、新闻发布稿或促销材料中使用IDC信息或提及IDC都需要预先获得IDC的书面许可。如需获取许可，请致信。翻译或本地化本文档需要IDC额外的许可。获取更多信息请访问，获取更多有关IDCGMS信息，请访问https:/ IDC。未经许可，不得复制。保留所有权利。